Laut Vanguard sind Amerikaner besser denn je im Sparen für den Ruhestand.

Seit Jahrzehnten ist das Sparen für den Ruhestand eine stille Quelle der Heimsuchung für viele amerikanische Arbeitnehmer. Es war etwas, von dem die Leute wussten, dass sie es sollten tun sollten, aber oft unsicher waren, ob sie es gut genug machen — oder überhaupt. Aber laut dem neuen Bericht von Vanguard “How America Saves 2025” , ändert sich diese Erzählung.Laut dem Investmentmanagement-Unternehmen legen die Amerikaner mehr Geld für den Ruhestand beiseite als je zuvor. Im Durchschnitt legten Amerikaner im letzten Jahr 7,7% ihres Gehalts in ihre arbeitgeber-finanzierten Altersvorsorgepläne zurück, ein neuer Rekord, selbst wenn

Kreditkartenschulden in die Höhe schnellen und einer von drei Kreditnehmern von Bundesstudentendarlehen stehen kurz davor, mit ihren Krediten in Verzug zu geraten.

Auto-Enrollment verändert das Spiel

Es beginnt mit einer einfachen Änderung: Auto-Enrollment. Noch vor wenigen Jahren mussten sich viele Arbeitnehmer manuell für ihren 401(k)-Plan anmelden, Papierkram ausfüllen und Anlageentscheidungen treffen – oft, während sie noch versuchten, den Kaffeeautomaten bei ihrem neuen Job herauszufinden. Heute melden mehr als 61% der Rentenpläne Arbeitnehmer automatisch an und das oft mit höheren anfänglichen Beitragsraten von 4% oder mehr, sagt Vanguard. Diese einzelne Änderung hat Millionen von Sparern angezogen, die sonst jahrelang prokrastiniert hätten.

Laut dem Bericht setzen nun fast 30% der Pläne die Standardbeiträge auf 6% oder höher, fast doppelt so viel wie noch 2015. Während Mitarbeiter sich abmelden oder ihre Sparrate anpassen können, hält die Trägheit viele bei diesen höheren Beiträgen, die stillschweigend stärkere Nester aufbauen.

Teilnahme und Guthaben erreichen neue Höhen

Zugang ist ein weiterer Schlüsselfaktor. Drei von vier Plänen erlauben es den Mitarbeitern jetzt, sofort mit dem Sparen zu beginnen, anstatt sie monatelang warten zu lassen, bevor sie berechtigt sind. Kombinieren Sie das mit automatischen jährlichen Aufschubserhöhungen, typischerweise um 1–2%, und es ist klar, warum die Altersvorsorgequoten steigen.

Im Jahr 2024 erreichte laut Vanguard der durchschnittliche 401(k)-Kontostand fast 148.000 USD, was einem Anstieg von rund 10% gegenüber dem Vorjahr entspricht. Es war nicht nur die Marktentwicklung, die die Zuwächse antrieb – obwohl eine starke durchschnittliche Rendite von 13,7% sicherlich geholfen hat –, sondern auch, wie die Menschen investieren.

Fast die Hälfte der Teilnehmer erhöhte ihre Sparquote, gegenüber 39 % im Jahr 2022. Wenn Arbeitgeberbeiträge einbezogen werden, erreichte die durchschnittliche Gesamtteilnehmerbeitragsquote 12 %, gegenüber 11,3 % vor vier Jahren – genau im Einklang mit Vanguards empfohlenem Sparsatz von 12 bis 15 % für langfristige Altersvorsorgesicherheit.

Professionelle Verwaltung übernimmt das Ruder

Vielleicht war die dramatischste Veränderung, wie Amerikaner ihre Altersvorsorge investieren. Mehr als zwei Drittel der Teilnehmer nutzen jetzt professionell verwaltete Allokationen wie Ziel-Datum-Fonds oder verwaltete Konten, im Vergleich zu knapp der Hälfte vor einem Jahrzehnt. Für viele nimmt dieser passive Ansatz das Rätselraten und die emotionale Entscheidungsfindung, die oft zu kostspieligen Fehlern führen, aus der Gleichung. Tatsächlich handelten nur 1 % der Anleger in Ziel-Datum-Fonds zur Jahresmitte, im Vergleich zu einem viel höheren Anteil unter selbstgesteuerten Anlegern.

Ziel-Datum-Fonds sind besonders weit verbreitet, wobei 99 % der Pläne diese anbieten. Diese „Set it and forget it“-Strategien passen die Asset-Allokationen automatisch im Laufe der Zeit an und wechseln von Aktien zu Anleihen, wenn sich die Teilnehmer dem Rentenalter nähern.

Heiße Roth-Optionen gewinnen an Boden

Der Bericht stellt fest, dass auch die Steuerplanung an Fahrt gewinnt. Achtzehn Prozent der Teilnehmer zahlen Beiträge zu Roth 401(k)-Optionen ein, ein Rekordhoch. Während Arbeitnehmer auf Roth-Beiträge im Voraus Steuern zahlen, wachsen die Mittel steuerfrei und können im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden - eine attraktive Option für diejenigen, die in Zukunft mit höheren Steuersätzen rechnen.

Herausforderungen bleiben bestehen

Aber trotz aller Fortschritte hebt der Bericht hervor, wo Amerikaner immer noch Probleme haben. Vanguard stellt fest, dass die mittleren Altersguthaben weit unter den Durchschnittswerten liegen, bei rund 38.000 US-Dollar, was die Ungleichheiten bei der Vorsorgebereitschaft unterstreicht. Fast 5 % der Arbeitnehmer nahmen im Jahr 2024 Härtefallabhebungen vor, gegenüber 3,6 % im Jahr 2023 – ein Zeichen dafür, dass die Notfall-Ersparnisse für viele Haushalte immer noch zu dünn sind.

Berufswechsel unterbrechen auch weiterhin den Sparschwung, wie der Bericht feststellt. Wenn Arbeitnehmer den Arbeitgeber wechseln, kann die Übertragung von 401(k)-Fonds ein schwieriger Prozess sein, der zu verlorenen Konten oder Auszahlungen führt. Vorgeschlagene Maßnahmen zur automatischen Übertragbarkeit könnten eines Tages helfen, indem sie Altersguthaben automatisch auf neue Pläne übertragbar machen und potenziell Hunderttausende Dollar zum lebenslangen Altersvermögen eines Arbeitnehmers hinzufügen.

Mehr Arbeiter sparen nicht nur – sondern sparen gut. In einer Landschaft, die lange Zeit von Unsicherheit und Angst geprägt war, ist das ein Gewinn, der gefeiert werden sollte. Aber während sich die wirtschaftlichen Realitäten verschieben und der Druck auf die Haushalte zunimmt, werden kontinuierliche Innovationen im Planentwurf und in der Teilnehmerbildung entscheidend sein, um den Schwung der Altersvorsorge in Amerika aufrechtzuerhalten.