Neue Kreditkarten heben den Standard für Belohnungen und Vergünstigungen an. WalletHub hat die fünf besten Angebote aus 1.500 Produkten ausgewählt.
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Jedes Jahr eröffnen Millionen von Amerikanern ein neues Kreditkartenkonto und lassen Geld auf der Strecke. Sie nehmen das Angebot an, das per Post kommt, ohne zu prüfen, ob letzten Monat etwas Besseres gestartet wurde. Ein Karteninhaber, der eine 1 %-Karte anstelle eines 2 %-Produkts wählt, verzichtet jährlich auf Hunderte von Dollar. Es lohnt sich immer, zusätzliche Zeit zu investieren, um die neuesten Angebote zu durchforsten.
Kreditkarten sind in den letzten 18 Monaten noch wettbewerbsfähiger geworden. Um sich auf einem überfüllten Markt abzuheben, haben die Anbieter Anmeldeboni gestapelt, die Einführungsfenster mit 0 % Jahreszins (APR) verlängert und flexible Punkte-Strukturen aufgebaut, die eine breitere Palette von Ausgabengewohnheiten berücksichtigen. Der Unterschied zwischen der fünftbesten Karte und der besten in jeder Kategorie war noch nie so groß. Ein disziplinierter Käufer kann jetzt im ersten Jahr einen zusätzlichen Wert von 1.500 US-Dollar mit einer einzigen Geschäftskarte einstecken. Diese Zahl hätte vor einem Jahrzehnt unerreichbar gewirkt.
WalletHub bewertete mehr als 1.500 aktive Kreditkarten und verglich jede mit Konkurrenten derselben Kategorie, um die überzeugendsten Karten der letzten anderthalb Jahre herauszufiltern. Die Redakteure verwendeten die sogenannte Zwei-Jahres-Kosten-Berechnung — die jährliche und monatliche Gebühren, einmalige und wiederkehrende Kosten, geschätzte Zinskosten und prognostizierte Belohnungen berechnet — als Hauptmaßstab. Eine negative Zwei-Jahres-Kosten-Zahl zeigt Nettoeinsparungen an. Eine positive Zahl bedeutet, dass man verliert.
Die fünf unten aufgeführten Karten sind herausragend in den Kategorien Geschäft, Mietbelohnungen, 0 % APR, eingeschränkte Kreditwürdigkeit und Luxusreisen.
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Unternehmer mit erheblichen Ausgaben in mehreren Kategorien standen lange vor einem frustrierenden Kompromiss: eine niedrige Pauschalrate zu akzeptieren oder gestufte Belohnungen zu jagen, die erfordern, dass Sie verfolgen, welche Einkäufe für Bonuspunkte qualifizieren. Die im März eingeführte Graphite Business Cash Unlimited-Karte bricht diesen Kompromiss mit 2 % Cashback auf jeden berechtigten Einkauf und einem höheren Satz auf Reisen, die über American Express $AXP Travel Online gebucht werden.
Die Pauschalstruktur von 2 % ist der schärfste Wettbewerbsvorteil der Karte. Im Gegensatz zu gestuften Cashback-Produkten, die ihren besten Satz für ein oder zwei Einkaufskategorien reservieren, wendet die Graphite-Karte die gleichen 2 % auf Software-Abonnements für die Gehaltsabrechnung, Bürobedarfeinkäufe und Auftragnehmerrechnungen an. Karteninhaber, die alle Geschäftsausgaben konsolidieren und den Saldo monatlich ausgleichen, erzielen konstante Erträge, ohne Kategorienobergrenzen oder Bonusfenster verfolgen zu müssen. Bei einem jährlichen Umsatz von 200.000 US-Dollar bedeuten 2 % 4.000 US-Dollar Cashback vor der Jahresgebühr.
Die Reisekomponente fügt für Unternehmen mit häufigen Flug- oder Hotelbuchungen eine bedeutende Prämie hinzu. Käufe über American Express Travel Online — einschließlich Flügen und vorausbezahlten Hotelreservierungen — bringen 5 % Cashback. Die Karte hat eine jährliche Gebühr von 295 $, die ein Unternehmen, das jährlich sogar nur 15.000 $ mit 2 % ausgibt, allein durch Cashback zurückgewinnen würde, noch bevor Reisekategorie-Verdienste berücksichtigt werden.
Der Willkommensbonus fügt im ersten Jahr mehr Wert hinzu. Neue Karteninhaber, die innerhalb der ersten sechs Monate nach Eröffnung eines Kontos 50.000 $ für berechtigte Einkäufe ausgeben, erhalten 1.500 $ Cashback, ausgezahlt als Prämien-Dollar, die als Kontoauszugsguthaben oder beim Amazon $AMZN.com-Checkout eingelöst werden können. WalletHub stellt fest, dass Cashback-Business-Karten selten Willkommensboni in dieser Größenordnung bieten. Ein Unternehmen mit starkem, konsistentem monatlichem Umsatz — sagen wir 10.000 $ oder mehr pro Monat — kann dieses Ziel erreichen, während es die normalen Betriebskosten verwaltet.
Die Karte bietet außerdem bis zu 2.400 $ jährliche Kontoauszugsguthaben für American Express One AP Käufe. Der normale APR liegt zwischen 17,74 % und 28,49 % variabel, daher profitieren diejenigen, die das Guthaben jeden Zyklus vollständig begleichen. Die Mindestkreditanforderung ist gut, was bedeutet, dass die Aussteller ein FICO-Score von etwa 670 oder höher anvisieren, und WalletHub bewertet es mit 4,1 von 5. Unternehmen, die die Ausgabenschwelle für den Willkommensbonus erreichen und jährlich 100.000 $ oder mehr an Belastungen tragen, werden die jährliche Gebühr von 295 $ als geringen Kostenfaktor im Vergleich zu den Erträgen finden, die diese Karte generiert.
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Miete ist der größte Ausgabenposten in den meisten Haushaltsbudgets und für die meisten Karteninhaber einer der wenigen größeren Ausgaben, die keine Kreditkartenprämien bringen. Die meisten Vermieter akzeptieren entweder keine Kartenzahlungen oder geben die Bearbeitungsgebühren an den Mieter weiter, wodurch jeder Prämienvorteil entfällt. Die Bilt-Kreditkarte mit Jahresgebühr, die im Februar auf den Markt kam, schließt diese Lücke durch eine Partnerschaft mit Bilt, einer Plattform, die Miet- und Hypothekenzahlungen verarbeitet und sie als Kartenkäufe weiterleitet — ohne dass dem Karteninhaber Transaktionsgebühren berechnet werden.
Die Fähigkeit, Punkte auf Miete zu verdienen, hebt die Karte von fast jedem Konkurrenten in der Prämienkategorie ab. Karteninhaber verdienen entweder 4 % zurück in Bilt Cash bei täglichen Einkäufen oder bis zu 1,25 zusätzliche Punkte pro ausgegebenem 1 $ bei Miet- oder Hypothekenzahlungen, je nach dem gewählten Einlösungsweg. Ein Mieter, der 2.000 $ pro Monat zahlt, kann allein für Miete 2.500 Punkte sammeln. Das sind 30.000 Punkte über ein ganzes Jahr hinweg bei einem Zahlungstyp, den die meisten Karteninhaber als Prämientotzone behandeln.
Abgesehen von der Miete läuft die Karte in einer einfachen, gestuften Struktur. Karteninhaber sammeln 3 Punkte pro 1 $ für Essen oder Lebensmittel, 2 Punkte pro 1 $ für Reisen und 1 Punkt pro 1 $ für alle anderen Einkäufe. Neue Antragsteller erhalten bei Genehmigung einen Bonus von 200 $ Bilt Cash. Beachten Sie nur, dass die Kategorie Lebensmittel bei 25.000 $ jährlich gedeckelt ist.
Die Jahresgebühr beträgt 95 $, was im mittleren Bereich für Prämienkarten liegt. Ob die Gebühr sinnvoll ist, hängt davon ab, wie viel Miete ein Karteninhaber zahlt. Ein Mieter mit 1.500 $ im Monat, der 1,25 zusätzliche Punkte pro 1 $ verdient, sammelt genug zusätzlichen Wert, um die Gebühr innerhalb weniger Monate auszugleichen. Der Einführungseffektivzins der Karte liegt im ersten Jahr bei 10 %, danach steigt die Rate auf einen variablen Wert von 26,74 % bis 34,74 %. Das vollständige Bezahlen des Guthabens jeden Monat ist bei diesem Bereich nicht optional. WalletHubs Redakteure nennen diese Karte die beste neue Option für Mietprämien und heben die gebührenfreie Bilt-Kreditkarte als die stärkere Wahl für Karteninhaber hervor, die die Gebühr von 95 $ vermeiden möchten. Für Mieter, die genug zahlen, um die Prämie zu rechtfertigen, und die die höchstmöglichen Prämien auf Wohnkosten wünschen, bietet die Version mit Jahresgebühr mehr Wert. Die Mindestkreditanforderung ist gut, und die Karte erfordert mindestens diese Schwelle zur Qualifikation.
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Unternehmer, die eine bedeutende Anschaffung finanzieren oder bestehende Schulden konsolidieren müssen, stellen oft fest, dass Geschäftskreditkarten keine wirkliche Hilfe bieten. Reguläre APRs werden ab dem ersten Tag berechnet, und Zinsen sammeln sich schneller an, als Einnahmen sie absorbieren können. Die im Februar eingeführte U.S. Bank Business Shield Visa $V Card ändert diese Dynamik mit einem einführenden APR von 0 % für 12 Abrechnungszyklen sowohl bei Einkäufen als auch bei Überweisungen – und ohne Jahresgebühr.
Zwölf Abrechnungszyklen zinsfreie Finanzierung geben einem Unternehmen eine sinnvolle Basis, um einen großen Kauf zu tätigen und ihn abzuzahlen, ohne Schuldenkosten zu verursachen. Ein Unternehmen, das beispielsweise 12.000 USD für Ausrüstung ausgibt, kann über das Werbefenster 1.000 USD pro Monat zahlen und kommt ohne Zinsaufwand heraus. Dieselbe Transaktion auf einem Standardkonto mit variablem Zinssatz würde Hunderte von Dollar an Zinsen kosten. Die jährliche Gebühr von 0 USD eliminiert die Grundkosten, sodass ein Unternehmen, das für einige Monate einen moderaten Saldo trägt, im Vergleich zu jeder zinsbelastenden Alternative immer noch Nettoeinsparungen erzielt.
Die Karte kombiniert das 0%-Fenster mit einer Reisebelohnungsstruktur. Karteninhaber sammeln 5 % Cashback bei Vorausbuchungen von Flug-, Hotel- und Mietwagenbuchungen über das U.S. Bank Travel Center und 3 % Cashback für eine zusätzliche alltägliche Geschäftskategorie nach Wahl: Tankstellen und EV-Ladestationen, Bürobedarfsgeschäfte, Mobilfunkanbieter oder Elektronikgeschäfte. Alle anderen Einkäufe verdienen eine Grundrate. Die Redakteure von WalletHub weisen auf zwei bemerkenswerte Einschränkungen hin. Reisebuchungen müssen über das U.S. Bank Travel Center erfolgen, um sich für die 5%-Rate zu qualifizieren, was die Flexibilität für Unternehmen einschränkt, die Direktbuchungen oder Drittanbieter-Reiseplattformen bevorzugen. Die Karte hat auch eine 3%ige Auslandsüberweisungsgebühr, was sie für Unternehmen mit internationalen Aktivitäten weniger geeignet macht.
Die Überweisungsgebühr beträgt 5 %, was die Nettoeinsparungen für Karteninhaber reduziert, die sich auf die Konsolidierung bestehender Guthaben konzentrieren, nicht auf die Finanzierung neuer Einkäufe. Der reguläre APR nach dem Einführungsfenster beträgt 16,24 % bis 25,24 % variabel, was niedriger ist als bei vielen konkurrierenden Geschäftsprodukten. WalletHub bewertet die Karte mit 3,5 von 5 Punkten. Unternehmer mit guter Kreditwürdigkeit, die Ausrüstung, Inventar oder Infrastruktur während eines definierten Fensters ohne Zinsaufwand finanzieren möchten, finden die 12-Zyklen-Periode nützlich, und die jährliche Gebühr von 0 USD hält die Haltekosten während der gesamten Zeit auf null. Die Karte ist am vorteilhaftesten für inländisch ausgerichtete Unternehmen, die Reisen über das Portal der U.S. Bank buchen.
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Die meisten wettbewerbsfähigen Belohnungskarten erfordern eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und schließen Verbraucher aus, die noch ihre Kreditgeschichte aufbauen. Die im letzten August neu aufgelegte Capital One $COF SavorOne Cash Rewards Credit Card macht Cashback auf das Essen, Unterhaltung und Lebensmittelkäufe für Antragsteller mit begrenztem bis durchschnittlichem Kredit zugänglich, eine demografische Gruppe, die die meisten vergleichbaren Belohnungsprodukte gänzlich ablehnen.
Die Belohnungsstruktur bietet weit mehr als das, was Karten mit begrenzter Kreditwürdigkeit in der Vergangenheit geboten haben. Karteninhaber sammeln 8 % Cashback bei Capital One Entertainment Einkäufen, 5 % bei Hotels und Mietwagenbuchungen über Capital One Travel, 3 % bei Restaurants, Unterhaltung, beliebten Streaming-Diensten und Lebensmittelgeschäften (mit Ausnahme von Superstores wie Walmart $WMT und Target $TGT), und 1 % bei allen anderen Einkäufen. WalletHub stellt fest, dass die Karte auch Zugang zu Capital One Dining bietet, das Reservierungen in preisgekrönten Restaurants und Tickets für kulinarische Erlebnisse umfasst. Diese Vergünstigungen erweitern den Wert der Karte über reine Cashback-Berechnungen hinaus für Karteninhaber, die sie nutzen.
Die jährliche Gebühr von 39 $ ist für eine Prämienkarte, die Verbraucher mit begrenzter Kredithistorie bedient, bescheiden. Die meisten Produkte, die auf dieses Segment abzielen, bieten entweder keine Prämien oder minimale Pauschalrenditen, nicht die mehrstufige Struktur, die die SavorOne bietet. Das Fehlen einer 0% Einführungs-APR-Periode ist eine echte Einschränkung. Der reguläre APR ist ein variabler von 28,99 %, was hoch ist, und die monatliche Übernahme eines Saldos kann die Prämiengewinne schnell zunichtemachen. Karteninhaber, die den Saldo in jedem Abrechnungszeitraum ausgleichen, werden den vollen Wert der Karte ohne Zinsbelastung erfassen.
Die SavorOne verdient sich ihren Platz auf dieser Liste nicht trotz ihrer Kreditpunkt-Anforderung, sondern wegen dieser. Die meisten Verbraucher, die Kredit von einem dünnen oder durchschnittlichen Stand aus aufbauen, akzeptieren, dass sie auf bedeutsame Prämien verzichten müssen, bis sie in den guten Kreditbereich gelangen. Diese Karte durchbricht diese Erwartungen. Ein College-Student oder ein kürzlich Absolvent, der 300 $ pro Monat für Essen und Unterhaltung auf der SavorOne ausgibt, wird viel mehr Cashback ansammeln als er es auf einer gesicherten Karte oder einem einfachen Produkt ohne Prämien tun würde. WalletHub bewertet die Karte mit 4,0 von 5. Verbraucher mit begrenztem Kredit, die die Karte für Essen und Unterhaltung nutzen und sich verpflichten, jeden Monat vollständig zu zahlen, werden die SavorOne als stärkere erste Prämienkarte finden als die meisten Alternativen, die für ihre Kreditstufe ausgelegt sind.
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Premium-Reisekarten kämpfen um Willkommensboni, aber die meisten scheitern daran, hohe Prämienraten beizubehalten, sobald die Ausgaben eines Karteninhabers normalisieren. Die Citi Strata Elite Card, die letzten Juli eingeführt wurde, adressiert den Rückgang mit einer mehrstufigen Struktur, die auch lange nach dem ersten Bonus erhöhte Punkte generiert.
Neue Karteninhaber beginnen mit einem Bonus von 75.000 Punkten nach Erreichen der Ausgabeschwelle, die WalletHub als starkes Eröffnungsangebot für ein Premium-Reiseprodukt identifiziert. Über den Willkommensbonus hinaus verdient die Karte 12 Punkte pro 1 $ bei Citi-Hotel- und Autovermietungspartnern, 10 Punkte pro 1 $ für Hotels, Autovermietungen und Attraktionen, die über CitiTravel.com gebucht werden, 10 Punkte pro 1 $ für Flugreisen, 3 Punkte pro 1 $ für Restaurants und Supermärkte und 1,5 Punkte pro 1 $ für alle anderen Einkäufe. WalletHub charakterisiert die Verdienstquote für Reisen und Essen als außergewöhnlich.
Die jährliche Gebühr von 595 $ platziert diese Karte im obersten Bereich der Premium-Produkte. Citi-Redakteure weisen darauf hin, dass die Gebühr erhebliche jährliche Ausgaben erfordert, um sich zu rechtfertigen, und die Karte zielt auf Karteninhaber ab, die genug reisen, um die Luxus-Reise-Privilegien spürbar zu nutzen. Der reguläre APR liegt zwischen 20,49 % und 28,49 % variabel, und es gibt keine einführende 0% Kauf- oder Überweisungsaktion. Die Karte berechnet keine ausländischen Transaktionsgebühren, was internationalen Reisenden hilft, den 3% Aufschlag zu vermeiden, der bei Produkten niedrigerer Kategorien üblich ist.
Die Punkte-Struktur belohnt Karteninhaber, die Reise- und Essensausgaben auf ein einziges Konto konzentrieren. Ein Karteninhaber, der jährlich 15.000 $ für Flugreisen über CitiTravel.com bucht, sammelt allein in dieser Kategorie 150.000 Punkte an – bevor er Hotelaufenthalte, Restaurantgebühren oder tägliche Ausgaben hinzufügt. Für häufige Reisende, die die meisten ihrer Buchungen über das Citi-Portal leiten können, übersteigt die pro-Dollar-Rendite bei den höchsten Verdienststufen das, was die meisten konkurrierenden Premium-Produkte bieten. Die Mindestkreditanforderung ist gut, obwohl Premium-Reisekarten dazu neigen, Bewerber am oberen Ende dieses Bereichs anzuziehen. WalletHub bewertet die Karte mit 2,5 von 5, ein Ergebnis, das die hohe Jahresgebühr im Verhältnis zur breiteren Karteninhaberbevölkerung widerspiegelt. Die Karte ist am wertvollsten für Vielreisende, die Zugang zu erhöhten Verdienststufen haben, nicht für den durchschnittlichen Bewerber.
