Neue Obergrenzen für Bundes-Parent-PLUS-Darlehen im Steuergesetz von Trump treten 2026 in Kraft. Geldexperten teilen andere Möglichkeiten, wie Familien bei der Finanzierung des Studiums helfen können.
Courtney Hale / Getty Images
Mit den jüngsten Änderungen an den Kreditlimits für Studenten im Rahmen von Präsident Donald Trumps One Big Beautiful Bill Act (OBBB) führen viele Familien schwierige Gespräche darüber, wie sie die Hochschulbildung ihrer Kinder bezahlen können.
Immer häufiger bedeutet dies, dass Eltern möglicherweise ihre Altersvorsorge gefährden oder andere Wege finden müssen, um das Geld zu beschaffen, um ihren erwachsenen Kindern das Studium zu finanzieren.
Im Jahr 2024-2025 kostet die durchschnittliche staatliche öffentliche Universität mit vierjähriger Dauer ungefähr 30.000 US-Dollar pro Jahr für alle Ausgaben, laut College Board.
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Ein Student kann im ersten Jahr 5.500 US-Dollar an staatlichen Krediten aufnehmen. Aber unter den neuen Regeln der Trump-Regierungsind Eltern darauf beschränkt, jährlich 20.000 US-Dollar mit staatlichen Parent PLUS-Krediten zu leihen oder insgesamt 65.000 US-Dollar pro Student. Zuvor konnten Eltern bis zu den vollen Kosten der Anwesenheit leihen, abzüglich anderer Hilfen.
Das lässt eine Lücke von etwa 4.500 US-Dollar, die Familien zahlen müssen – und das ist nur im ersten Jahr der Schule.
„Die meisten Kunden verdauen das noch“, sagte Ken Couser, Direktor der Finanzplanung bei Janney Montgomery Scott, einem Finanzplanungsunternehmen aus der Region Philadelphia. "Ich denke nicht, dass es bisher den Mainstream erreicht hat."
Mehr als 3,6 Millionen Parent-PLUS-Kreditnehmer haben mehr als 110,3 Milliarden US-Dollar an ausstehenden Schulden, laut Daten der Bundesstudienförderung für 2024.
Das OBBB, das am 4. Juli gesetzlich unterzeichnet wurde, hat das Programm mit den neuen Grenzen zurückgefahren. Das Gesetz eliminiert auch das Grad-Parent-PLUS-Kreditprogramm vollständig für Graduate Schools und verlangt von den Studenten, dass sie ihre bundesstaatlichen Direktkredite maximal ausschöpfen, bevor Eltern sich bewerben und sich für Parent-PLUS-Kredite qualifizieren können.
Die neuen bundesstaatlichen Kreditlimits begrenzen auch die Kreditaufnahme für Master- und die meisten Doktorandenprogramme auf 20.500 Dollar pro Jahr und 100.000 Dollar insgesamt; Berufsdoktorgrade, wie Medizin und Recht, haben höhere Limits von 50.000 Dollar jährlich und einer Lebenszeitbegrenzung von 200.000 Dollar. Derzeit leihen die meisten Studenten in diesen Programmen, insbesondere in Medizin, Recht und Zahnmedizin, Beträge aus, die laut einer Analyse des Urban Institute die neuen bundesstaatlichen Grenzen überschreiten.
Kombiniert könnten diese Änderungen es den Eltern erschweren, ihren Kindern zu helfen, das College zu bezahlen. Um die Belastung zu verringern, suchen sie nach anderen Mitteln – ihre Altersvorsorge, das Eigenkapital ihres Hauses und Privatkredite –, um die Lücke in der staatlichen Studienkreditfinanzierung zu schließen.
Mittelklassefamilien werden den Druck am meisten spüren. Diese Haushalte verdienen zu viel, um sich für bedarfsorientierte Hilfe zu qualifizieren, aber nicht genug, um die College-Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen.
Die Zahlen verdeutlichen, wie ernst die Verschuldung durch Studiendarlehen in den USA geworden ist, mit 42,5 Millionen Kreditnehmern, die zusammen erstaunliche $1,8 Billionen an staatlichen und privaten Studienkrediten zum Ende des zweiten Quartals 2025 schulden, laut den neuesten Daten der Federal Reserve. Inzwischen hat der durchschnittliche Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen für Undergraduates Schulden in Höhe von $29.300, zeigen Daten der College Board.
Beinahe die Hälfte der amerikanischen Familien (48%) Laut der Umfrage "How America Pays for College" von Sallie Mae sagten sie, dass sie sich Geld geliehen hätten, um das Studium im Jahr 2025 zu finanzieren. Rund sechs von zehn Familien (59%) glauben, dass die Verfügbarkeit von staatlichen Studiendarlehen die Studienkosten erhöht hat, und 35% der Kreditnehmer sagten, der Zugang zu diesen Darlehen habe es ihnen ermöglicht, teurere Schulen in Betracht zu ziehen.
Die Umfrage, die im Frühjahr von Ipsos unter 1.000 Studenten und 1.000 Eltern von Studenten durchgeführt wurde, ergab, dass 42% der Familien mit staatlichen Studiendarlehen erwarten, dass ihre Kredite erlassen werden.
Trumps neues Steuergesetz enthält jedoch eine Regelung, die die Befreiung von staatlichen Studiendarlehen ab 2026 als Einkommen besteuert, wo sie zuvor steuerfrei war. Dies wird für diese Kreditnehmer zu einer Steuerlast führen.
Darüber hinaus hat das US-Bildungsministerium kürzlich angekündigt, dass es einschränken wird, welche Arbeitgeber und Organisationen sich für das Public Service Loan Forgiveness (PSLF) Programm qualifizieren, was es für Studenten schwieriger macht, PSLF in Anspruch zu nehmen.
Laut der Umfrage von Salle Mae nutzten fast drei Viertel (74%) der unter den Befragten befragten Familien das Einkommen und die Ersparnisse der Eltern, um das Studium im akademischen Jahr 2024-2025 zu finanzieren und steuerten im Durchschnitt 15.754 US-Dollar bei. Von diesem Anteil griffen 17% der Familien auf Altersvorsorge zurück.
Und dieser Trend bereitet Finanzplanern wie Couser Sorgen.
"Ich würde nicht empfehlen, dass Einzelpersonen von einem 401(k)-Konto abheben, auch wenn dies der Ort ist, an dem der Großteil ihrer Vermögenswerte liegt, um die Ausbildung ihrer Kinder zu bezahlen", sagte Couser.
Die Risiken von 401(k)-Darlehen sind erheblich. Eltern können in der Regel bis zu 50% des Konto-Werts leihen, aber "man verliert das volle Potenzial des Wachstums dieses Geldes. Wenn die Märkte bei acht, zehn Prozent liegen, zahlt man sich selbst nur zurück, egal wie hoch der Zinssatz dieses Darlehens wäre", sagte Couser.
Noch schlimmer ist, wenn Eltern ihren Job aufgeben und das Darlehen nicht vollständig zurückgezahlt wurde, betrachtet die IRS dies als Ausschüttung, was Steuern und Strafen für Personen unter 59½ auslöst, bemerkte Couser.
Eigenkapital im Haus stellt eine weitere verlockende, aber riskante Möglichkeit dar, das Studium zu finanzieren. Viele Familien haben während des pandemischen Immobilienbooms beträchtliches Eigenkapital aufgebaut, aber es zu nutzen bedeutet, historisch niedrige Hypothekenzinsen von 2 % oder 3 % für die heute höheren Raten nahe der 7 %-Marke für eine Bargeld-Neufinanzierung zu stören. Ein Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie sind ebenfalls Optionen. Diese Zweithypotheken ermöglichen es Ihnen, das Eigenkapital Ihres Hauses zu nutzen und Ihren ersten Hypothekenzins beizubehalten, aber Sie zahlen höhere Zinsen (etwa 8 % für HELOCs), und die Kreditbedingungen dauern bis zu 30 Jahre zusätzlich zu Ihrer Hauptwohnungsfinanzierung.
"Ihr Zuhause ist Ihr Zuhause, und wenn Sie Zahlungen versäumen, setzen Sie sich dort einem großen Risiko aus", warnte Couser und merkte an, dass ein Zahlungsausfall bei Wohnungsdarlehen Ihr Eigentum der Gefahr der Zwangsvollstreckung aussetzt. "Aus einer Wertpapierperspektive gesehen, wenn Sie den Wert in Ihren Wertpapieren haben und in der Lage sind, Darlehen aus Ihren Wertpapieren zu ziehen. Dort besteht ein viel geringeres potenzielles Risiko."
Wenn Ihre Kinder jung sind, empfiehlt Couser, ein 529-Konto zu eröffnen, um mit dem Sparen für das Studium zu beginnen. Wenn Sie andere Brokerage-Konten haben, zahlen Sie auf jede Abhebung Kapitalertragssteuern, bemerkte er.
Sara Parrish, Präsidentin von CampusDoor, einer Plattform zur Drittanbieter-Kreditvergabe für Studenten, sieht, dass Familien zunehmend in diesem Engpass gefangen sind. Private Studienkredite können in einigen Fällen helfen, aber sie können für Eltern schwieriger zu qualifizieren sein aufgrund strenger Anforderungen an die Schulden-Einkommens-Quote (DTI) und die Kreditwürdigkeit.
"Wir sehen einige Kreditgeber, die sich darauf vorbereiten, mit Produkten auf den Markt zu kommen, die es ihnen ermöglichen, ein wenig tiefer aus einer FICO-Perspektive zu gehen und ein wenig höher aus einer DTI-Perspektive“, sagte Parrish. Die Hoffnung, fügte sie hinzu, ist, dass Familien, die auf Parent PLUS-Darlehen angewiesen waren, zusätzliche Finanzierungsmöglichkeiten haben.
Experten betonen weiterhin, dass Familien zuerst alle staatlichen Finanzierungsmöglichkeiten ausschöpfen sollten, indem sie das Formular für den kostenlosen Antrag auf staatliche Studentenhilfe (FAFSA) ausfüllen, um zu sehen, welche Hilfe ihnen zusteht. Studenten sollten außerdem so viele Stipendien und Zuschüsse wie möglich beantragen.
Darüber hinaus ist alles andere eine Lückenfinanzierung, sagte Parrish.
"Bundesprogramme neigen dazu, mehr einkommensbasierte Rückzahlungsoptionen anzubieten. Das ist auf der privaten Seite etwas seltener", sagte Parrish. "Die meisten privaten Programme haben Todes- und Invaliditätsschutz eingebaut. Und natürlich haben die Bundesprogramme das auch."
Für viele Familien werden die neuen Regeln der Trump-Administration zur bundesstaatlichen Kreditaufnahme eine frühere Planung erfordern. Da es unwahrscheinlich ist, dass die Hochschulen die Studiengebühren und Kosten senken werden, müssen die Familien realistisch darüber sein, wie viel Schulden sie im Verhältnis zur Rendite ihres Abschlusses aufnehmen sollten, sagte Couser.
"Private versus öffentlich, Geisteswissenschaften versus X $TWTR... all diese Dinge werden in Betracht gezogen, und man muss realistisch sein, was man erreichen kann", sagte Couser. "Ich denke nicht, dass irgendein Elternteil, irgendein Kind, die College-Jahre in einer schlechteren Situation beenden möchte als die, in der sie begonnen haben."
Wenn Sie noch Zeit zum Planen haben, ist jetzt der perfekte Zeitpunkt, um mit Ihrem Finanzberater ein Gespräch zu führen, um die neuen Änderungen zu verstehen – und wie sie Ihr finanzielles Bild beeinflussen werden, fügte er hinzu.
"Verstehen Sie besser, was Sie zur Verfügung haben und was Sie bereit sind zu tun, und was es langfristig möglicherweise für [Ihre Finanzen] bedeuten würde."
