Da die Steuergutschriften für ACA-Prämien bald auslaufen, könnten 22 Millionen Versicherte im Durchschnitt einen Anstieg der Prämien um 114 % erleben. So lässt sich der Kostenanstieg bekämpfen.
The Good Brigade/Getty Images
Millionen Amerikaner, die über den Affordable Care Act-Marktplatz Krankenversicherungen kaufen, werden 2026 mit enormen Prämiensteigerungen konfrontiert sein, wenn die erweiterten Subventionen am 31. Dezember auslaufen. Obwohl der Kongress während des jüngsten Regierungsstillstands über eine Verlängerung der Subventionen diskutierte, sind die Verhandlungen ins Stocken geraten, was Millionen in der Schwebe lässt.
Die Rückkehr der sogenannten „Subventionsklippe“ bedeutet, dass jeder, der ein Einkommen erzielt, das 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze übersteigt — 62.600 $ für Einzelpersonen oder 128.600 $ für eine vierköpfige Familie — jegliche staatliche Unterstützung verliert und die vollen Prämien zahlen muss, egal wie hoch die Kosten sind.
Schließen Sie sich über 500.000 Lesern an, die ihren Tag mit Quartz beginnen.
Mit dem Abonnieren stimmen Sie unseren Nutzungsbedingungen und unserer Datenschutzrichtlinie zu.
Die ACA-Subventionen tragen dazu bei, die Versicherungskosten für 22 Millionen der 24 Millionen Marktplatz-Einschreibungen zu senken. Etwa 1,8 Millionen Eingeschriebene haben ein Einkommen zwischen 300 % und 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze, während weitere 725.000 zwischen 400 % und 500 % liegen.
Aktuelle Eingeschriebene, die die Subventionen erhalten, werden ihre durchschnittlichen monatlichen Prämienzahlungen mehr als verdoppeln, was einer Steigerung von etwa 114 % entspricht, wenn die Prämiensteuergutschriften auslaufen, so Schätzungen der KFF, einer unparteiischen Forschungseinrichtung für Gesundheitspolitik. ACA-Prämien für ältere Erwachsene im Alter von 50 bis 64 Jahren können bis zu dreimal so hoch sein wie die für jüngere Erwachsene.
Das ACA betrachtet das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI) der Versicherten und nicht das bereinigte Bruttoeinkommen (AGI) – ein entscheidender Unterschied, den viele Teilnehmer nicht verstehen, sagte Tim McGrath, ein zertifizierter Finanzplaner und geschäftsführender Gesellschafter von Riverpoint Wealth Management in Chicago.
MAGI fügt Ihrem AGI bestimmte Abzüge wieder hinzu, wie z.B. steuerfreie Zinsen und ausländische Einkommensfreistellungen, was die Verdiener potenziell näher an die 400%-Schwelle oder sogar darüber hinaus bringt. Hier ist ein Beispiel von der KFF: Eine 60-jährige Person, die jährlich 64.000 $ verdient, würde geschätzte 14.931 $ an Prämien ohne Subventionen zahlen, während jemand, der 62.000 $ verdient, nur 6.175 $ mit staatlicher Unterstützung zahlen würde. Das ist ein Unterschied von 2.000 $ im Einkommen und eine Lücke von 8.756 $ bei den Versicherungskosten.
„Wenn Sie 1 $ darüber sind, sind Sie 1 $ darüber, und Sie sind aus dem Topf raus“, sagte McGrath. "Es ist eine riesige Sache für diese Menschen, die mit einem Budget arbeiten und sicherstellen müssen, dass alles von Monat zu Monat funktioniert."
Ohne Maßnahmen des Kongresses verkompliziert die Rückkehr der Subventionsklippe das finanzielle Bild für Millionen von Amerikanern, die bereits mit steigenden Gesundheits- und Lebenshaltungskosten zu kämpfen haben.
"Subventionen zu streichen und Versicherungen für Menschen unerschwinglich zu machen, ist eine politische Herausforderung, und aus politischer Sicht verteuert die Erhöhung der Versicherungsprämien den Markt und lässt die Prämien für alle steigen", sagte Dylan H. Roby, Vorsitzender und Professor der UC Irvine Joe C. Wen School of Population and Public Health. Zum Beispiel sind die Prämien in Kalifornien etwa 20 % höher, als sie gewesen wären, weil Versicherer davon ausgingen, dass weniger Menschen Versicherungen kaufen würden, wenn die Prämiensteuervergünstigungen entfallen, merkte Roby an.
"Diejenigen, die im Markt verbleiben, würden wahrscheinlich mehr Gesundheitsbedürfnisse haben als diejenigen, die ausgestiegen sind, was die Prämien im gesamten Risikopool in die Höhe treibt", sagte er. "Das Auslaufen der ACA-Steuergutschrift kommt dem Bundeshaushalt zugute (wir werden 2026 weniger für Steuergutschriften ausgeben als 2025)."
"Der Bundeshaushalt ist jedoch isoliert von den Staatshaushalten, den Krankenhausfinanzen und den persönlichen Budgets, wo zusätzliche Ausgaben erforderlich sind, um eine Versicherung abzuschließen oder aufgrund der Gesundheitsversorgung, wenn jemand unterversichert oder nicht versichert ist."
Um zu vermeiden, über die ACA-Subventionsklippe zu gehen, finden Sie hier einige Strategien, die McGrath und andere Experten empfehlen.
Das Maximieren von Beiträgen zu einem vorsteuerlichen Konto wie einem vom Arbeitgeber bereitgestellten 401(k)- oder 403(b)-Konto, einem IRA oder einem Gesundheitssparkonto (HSA) kann auch helfen, Ihr Einkommen zu reduzieren, wenn Sie sich nahe der Klippe befinden. Und wenn Sie älter sind, können Sie zusätzliche Beiträge leisten, um Ihr Einkommen weiter zu reduzieren, sagte McGrath.
Bei betrieblichen Altersversorgungen, wie einem 401(k), beträgt das jährliche Beitragslimit für 2026 24.500 $, während Mitarbeiter ab 50 Jahren bis zu 8.000 $ mehr beitragen können. Arbeitnehmer im Alter von 60 bis 63 Jahren können jetzt einen zusätzlichen „Super-Catch-Up“-Beitrag von 11.250 $ leisten, was zu einem Gesamtlimit von 35.750 $ führt.
Für 2026 beträgt das maximale jährliche IRA-Beitragslimit 7.500 $, wobei Personen ab 50 Jahren zusätzliche 1.100 $ im Catch-Up-Beiträgen leisten können. Die jährliche HSA-Beitragsgrenze für hochabzugsfähige Gesundheitspläne beträgt 4.400 $ für nur Sie selbst und 8.750 $ für den Familienschutz. Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind und nicht in Medicare eingeschrieben sind, können Sie einen zusätzlichen Catch-Up-Beitrag von 1.000 $ leisten.
Die Vermeidung oder Minimierung steuerpflichtiger Ausschüttungen von Rentenkonten oder die Verschiebung von Einkommen (wie Boni) ist ein weiterer Schritt, den man in Betracht ziehen sollte – insbesondere, wenn diese Ausschüttungen Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen über die Schwelle heben würden, sagte McGrath. Aber versuchen Sie nicht, dies alleine herauszufinden, und konsultieren Sie einen Buchhalter oder Finanzberater, fügte er hinzu.
Die Subventionsschwelle stellt eine weitere schwierige Entscheidung für einige dar, die erschwingliche Krankenversicherungsprämien benötigen: die Reduzierung ihrer Arbeitsstunden. Dies gilt für Stundenarbeiter oder Selbstständige mit flexiblem Einkommen, die ihren Arbeitsplan anpassen können, um ihr Einkommen so weit zu senken, dass sie sich für die Subvention qualifizieren.
Weniger zu arbeiten (und zu verdienen) könnte für diejenigen mit bestehenden Gesundheitszuständen, die teuer zu handhaben sind, mehr Sinn machen, um zu verhindern, dass ihre Prämien in die Höhe schnellen.
Wenn Sie 70 ½ Jahre oder älter sind, können Sie qualifizierte wohltätige Ausschüttungen vornehmen Direkt von einer IRA an eine qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation zu spenden, ist eine Möglichkeit, Ihr angepasstes Bruttoeinkommen zu reduzieren, wenn Sie an der Grenze sind, erklärte McGrath.
„Sie nehmen es heraus, und es ist nicht steuerpflichtig. Es ist eine Win-Win-Situation“, sagte McGrath. „Aber normalerweise, wenn jemand das tut, muss er genügend Wohlstand haben, um darauf verzichten zu können.“
Er fügte hinzu, dass 2025 für das Bündeln von Spenden besonders wichtig sein könnte, da aufgrund von Steuerrechtsänderungen im Jahr 2026 durch das One Big Beautiful Bill Act ein 0,5 % des Einkommens als nicht abzugsfähige Schwelle vor dem Einreichen eines detaillierten Abzugs für wohltätige Zwecke erforderlich sein werden, so die Tax Foundation. Mit anderen Worten, es könnte sinnvoller sein, Ihre Spenden für 2025 und 2026 noch in diesem Jahr zu tätigen, sagte McGrath.
