Die Kosten für Hausversicherungen in den USA stiegen 2024 um 11,4% im Vergleich zum Vorjahr. Hier sind sieben Expertenstrategien, um eine erschwingliche Deckung zu finden.
Heather Paul/Getty Images
Wie viele Hausbesitzer waren auch mein Mann und ich sprachlos, als wir kürzlich unsere E-Mail zur Verlängerung der Hausversicherung öffneten. Die jährliche Prämie für unser Haus in Aurora, Colorado, sollte sich nahezu verdoppeln – von etwa 5.600 $ auf fast 10.000 $. Dies würde auch unsere monatliche Hypothekenzahlung um mehrere hundert Dollar erhöhen.
Verwirrt und erschüttert riefen wir unseren Versicherungsagenten an, um eine Erklärung zu erhalten. Der Agent teilte uns mit, dass die Schadenskosten in unserer Gegend in den letzten Jahren um etwa 60 % bis 80 % gestiegen seien, sodass die Prämien erhöht würden, um dies zu berücksichtigen.
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Ich entdeckte auch eine neue Ergänzung zu unserer Police: Statt eines pauschalen Selbstbehalts von 1.000 $ für Wind/Hagel, den wir in den letzten 12 Jahren hatten, waren wir nun für einen Selbstbehalt von 1 % des gesamten Versicherungssumme des Gebäudes verantwortlich, also fast 8.000 $. Ein doppelter Schlag.
Nach 12 Jahren bei unserem Versicherer beschlossen wir, uns umzusehen und die Firma zu wechseln, um günstigere Tarife zu finden. Wir sind nicht allein.
Im ganzen Land führen höhere Ersatzkosten und steigende Schadenbeträge zu höheren Hausversicherungsraten, die die Erschwinglichkeitsgleichung sowohl für potenzielle Hauskäufer als auch für bestehende Hausbesitzer neu gestalten.
Hausversicherungsraten sprangen 40,4 % von 2019 bis 2024, laut dem Bericht 'State of Home Insurance: 2025' von LendingTree. Seit 2021 haben sich die Tariferhöhungen um 5,4 %, 11,0 % und 11,4 % in den Jahren 2022, 2023 und 2024 beschleunigt. Allein im Jahr 2024 stiegen die Hausversicherungsraten um 11,4 %, wobei die durchschnittlichen jährlichen Kosten in den USA bei 2.801 $ lagen, wie LendingTree herausfand.
Für Verbraucher bedeutet das, dass sie regelmäßig Versicherungen vergleichen und genauer darauf achten müssen, wo sie sich das Leben leisten können.
Für Hypothekendarlehensgeber ändert sich das Budgetgespräch mit Kreditnehmern, bei dem die Versicherungskosten zunehmend das Budget der Hauskäufer belasten.
Josh Lewis, ein zertifizierter Hypothekenberater bei BuyWise Mortgage in Huntington Beach, Kalifornien, sagte, dass die Hausversicherung für die meisten seiner 30 Jahre im Kreditgeschäft ein nachträglicher Gedanke war - etwas, das Kreditnehmer in letzter Minute abschlossen.
Aber das hat sich jetzt dramatisch verändert, besonders für Käufer mit engen Schulden-Einkommens-Verhältnissen. Wenn eine Hausversicherungspolice zu hoch ausfällt, kann dies jemanden daran hindern, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, wenn ihr DTI die Kreditprogrammvorgaben überschreitet, erklärte Lewis.
Im Jahr 2024 verzeichneten Montana und Nebraska laut einer Analyse von LendingTree den größten Anstieg der Hausversicherungsraten, beide um 22,1%. Minnesota und Washington folgten mit 19,5%; kein Staat verzeichnete einen Rückgang dieser Prämien.
Chuck Nyce, Professor für Risikomanagement und Versicherung an der Florida State University, bemerkte, dass Florida in den Jahren 2022 bis 2024 große Preiserhöhungen erlebte, sich inzwischen aber stabilisiert hat. Inzwischen, so sagt er, hat sich Nebraska kürzlich als einer der Staaten mit den höchsten Prämien herausgestellt, aufgrund schwerer konvektiver Stürme, Tornados und Hagelschäden.
Tatsächlich entfielen auf Wind- und Hagelschäden die Mehrheit (42,5 %) aller Schäden an Hausratversicherungen im Jahr 2023 auf Sachschäden zurückzuführen, laut Daten von ISO.
„In bestimmten Regionen des Landes werden Sie weiterhin Tariferhöhungen sehen“, sagte Nyce und fügte hinzu, dass Gebiete, die anfällig für Waldbrände sind, wie Kalifornien und Colorado, nach katastrophalen Schäden ebenfalls erhebliche Prämienerhöhungen verzeichnet haben.
Die Palisades- und Eaton-Feuer im Januar 2025, die durch diese Gebiete von Los Angeles County fegten, stellen einen geschätzten versicherten Schaden von 40 Milliarden US-Dollar dar, was laut Nyce zu Marktreaktionen führte, die sich auf die Prämienpreise auswirken werden.
Versicherungsunternehmen passen die Prämien nach Angaben der NAIC auf Grundlage zahlreicher Faktoren an. Dazu gehören „der Standort, das Alter, der Zustand und die Wiederbeschaffungskosten des Hauses sowie die eigene Schadenshistorie des Kunden, persönliche Merkmale wie die Kreditwürdigkeit und die Wahl des Selbstbehalts.“
Die Wiederbeschaffungskosten sind in den letzten Jahren in die Höhe geschnellt, angetrieben durch pandemiebedingte Störungen der Lieferkette, Arbeitskräftemangel und mögliche Auswirkungen von Zöllen auf Baumaterialien wie kanadisches Holz.
Nyce sagte, dass Versicherungsunternehmen auch ausgeklügelte Katastrophenmodelle verwenden, um Risiken zu bewerten. Und diese Modelle sagen häufigere, schwerere Stürme voraus.
Experten sind sich einig, dass Hausratversicherungen keine Option mehr sind, die man einmal festlegt und dann vergisst. Hier sind wichtige Strategien, um eine erschwingliche Hausratversicherung zu finden.
Lewis empfahl, mit dem Versicherungseinkauf sofort nach der Hypothekenvorabgenehmigung zu beginnen, anstatt zu warten, bis der Abschluss näher rückt. Dies gibt Käufern Zeit, genaue Kosten in ihr Budget einzuplanen und ihre Haussuche bei Bedarf anzupassen.
Aktuelle Hausbesitzer erhalten in der Regel einige Wochen vor der jährlichen Erneuerung ihrer bestehenden Versicherung Mitteilungen zur Vertragsverlängerung. Wenn Ihnen der Preis nicht gefällt, beginnen Sie, sich bei anderen Versicherern umzusehen, entweder direkt bei großen Anbietern, indem Sie Angebote auf Marktplatz-Websites vergleichen, oder indem Sie einen unabhängigen Versicherungsbroker nutzen, der Ihnen Angebote einholen kann.
Courtney Klosterman, Expertin für Hausinsights bei Hippo Home Insurance, betonte, wie wichtig es ist zu verstehen, was tatsächlich abgedeckt ist – und was nicht.
"Eine Standardversicherung deckt in der Regel die Struktur Ihres Hauses, persönliche Gegenstände und Haftpflicht ab, aber bestimmte Risiken erfordern eine separate Abdeckung", sagte Klosterman.
Einige dieser Ereignisse umfassen:
"Beginnen Sie damit, sich mit den bekannten Risiken in Ihrer Gegend vertraut zu machen und überprüfen Sie Ihre Versicherungserklärung, um zu sehen, was möglicherweise nicht durch Ihre Police abgedeckt ist", riet Klosterman.
Sowohl Nyce als auch Lewis empfehlen, alle ein bis zwei Jahre Versicherungsunternehmen zu vergleichen, anstatt unbefristet bei einem Anbieter zu bleiben. Sie werden nicht wissen, wie viel extra Sie bezahlen, es sei denn, Sie vergleichen, was noch da draußen ist.
Beim Auswerten von Angeboten stellen Sie sicher, dass die Beträge für Wohngebäudeversicherung, persönliche Gegenstände, andere Strukturen, Selbstbehalte, persönliche Haftpflicht und medizinische Zahlungen Ihren Bedürfnissen entsprechen. Überprüfen Sie auch auf Ausschlüsse, die möglicherweise separate Deckungen erfordern (wie Hochwasser- oder Erdbebenversicherung).
"Unternehmen werden bewerten, wie hoch ihr Risiko bei einem bestimmten Ereignis ist, und wenn ein Unternehmen mehr Häuser versichert, als es in Ihrem Postleitzahlenbereich möchte, wollen sie das ausgleichen", sagte Nyce. "Wie steigen Unternehmen aus der Versicherung in bestimmten Bereichen aus? Sie erhöhen ihre Preise und lassen jemanden anders kommen und weniger verlangen."
Klosterman bemerkte, dass Hausverbesserungen für Prämienrabatte auf Hausversicherungstarife qualifizieren können. Fragen Sie Ihren Versicherer nach Einsparungen für:
Vorbeugende Maßnahmen können helfen, Schäden an Ihrem Zuhause zu reduzieren — und Ihre Versicherungskosten zu senken. Einige Versicherer verlangen nun vor der Versicherung einer Immobilie eine Schadensminderung. Hier einige Punkte, die Sie berücksichtigen sollten:
Für brandgefährdete Gebiete:
Für alle Hausbesitzer:
Lewis riet, bei der Wahl des Standorts strategisch vorzugehen, insbesondere für neue Käufer. Überprüfen Sie, ob die Gebiete, in denen Sie kaufen möchten, in von der FEMA ausgewiesenen Hochrisiko-Überschwemmungszonen liegen, und bitten Sie einen Versicherungsmakler, zu ermitteln, ob diese Gebiete höhere Versicherungskosten als andere haben.
"Für mich persönlich wäre es sehr schwer, in einem Hochrisikogebiet zu kaufen, sei es Wind, Überschwemmung oder Feuer," sagte Lewis und wies darauf hin, dass man zwei Gebiete in derselben Stadt haben kann, bei denen eines in einem Hochrisikogebiet liegt und das andere nicht — und der Unterschied kann erheblich höhere Versicherungskosten bedeuten.
Klosterman empfahl, den Versicherungsschutz jedes Jahr bei der Erneuerung und nach wichtigen Lebensereignissen neu zu bewerten. Dazu könnten gehören:
"Verstehen, was von Ihrer Hausratversicherung abgedeckt ist, wie viel Deckung Sie benötigen und was regelmäßige Wartung erfordert, ist entscheidend", sagte Klosterman. "Jede Hausratversicherung ist anders, also sprechen Sie mit Ihrem Versicherer, wenn Sie Fragen haben."
