Finanzberater sagen, dass "Trump-Konten" möglicherweise eine bestimmte Nische bedienen, aber nicht unbedingt für die Zukunftsziele jeder Familie geeignet sind.
MoMo Productions/Getty Images
Als Michael und Susan Dell $DELL letzte Woche 6,25 Milliarden Dollar spendeten, um Investmentkonten für 25 Millionen amerikanische Kinder zu starten, rückte eines der neuesten und meist gehypten Sparvehikel für Kinder in den Mittelpunkt: Trump-Konten.
Die Konten, die durch Präsident Donald Trumps „One Big Beautiful Bill“ geschaffen wurden, das im Juli unterzeichnet wurde, versprechen jedem in den USA geborenen Baby zwischen 2025 und 2028 einen Startkapital von 1.000 Dollar vom US-Schatzamt. Mit der Dell-Spende, die 250 Dollar mehr für berechtigte Kinder unter 10 hinzufügt, klingt es wie kostenloses Geld für Familien.
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Aber Finanzberater sagen, Eltern sollten nicht übereilt bewährte Sparstrategien aufgeben. Trump-Konten können eine spezifische Nische füllen, aber sie sind möglicherweise nicht die richtige Wahl für die Zukunftsziele jeder Familie.
"Ich denke, es ist super zielorientiert, basierend auf dem, was Sie mit Ihren Ersparnissen erreichen wollen", sagte Travis Veenhuis, ein zertifizierter Finanzplaner bei SGH Wealth Management in Detroit.
William Connor, Partner und Vermögensberater bei Sax Wealth Advisors in New York City, stimmt zu — mit einem Vorbehalt.
"Es ist immer noch etwas unklar, was genau diese Trump-Konten sein werden", sagte Connor. "Allgemein gesagt, liebe ich die Idee; Ich denke, es wird nicht genug gespart."
Die eigentliche Frage: Wo arbeitet Ihr Geld am härtesten?
Trump-Konten fungieren als steuerbegünstigte Sparkonten für Kinder unter 18 Jahren. Eltern können jährlich bis zu 5.000 $ einzahlen – nach Steuern, was bedeutet, dass es keinen Abzug gibt – und die Investitionen wachsen steuerbegünstigt, bis das Kind 18 wird.
Dann wird es interessant. Mit 18 wird das Konto zu einem traditionellen IRA umgewandelt. Kinder können dann das Geld für Bildung, ein erstes Zuhause, die Gründung eines Unternehmens oder den Ruhestand verwenden.
Connors Verständnis ist, dass Abhebungen zu Kapitalertragssteuersätzen besteuert werden – was für die meisten jungen Erwachsenen null oder vielleicht 15 % betragen sollte, wenn sie ein Einkommen erzielen. "Auf jeden Fall ein niedrigerer Satz als normales Einkommen", sagte er.
Die Konten sind auf kostengünstige Indexfonds-Investitionen beschränkt, die den S&P 500 oder ähnliche US-Aktienindizes nachverfolgen.
Die Mathematik sieht auf dem Papier überzeugend aus. Eine Familie, die jährlich den maximalen Betrag von 5.000 $ bei einer Wachstumsrate von 6 % beiträgt, könnte sehen, dass das Konto ungefähr 191.000 $ erreicht, bis ihr Kind 18 wird., laut dem Schwab Center for Financial Research.
Wenn das Konto unberührt bleibt und keine zusätzlichen Beiträge geleistet werden, könnte es bis zum 60. Lebensjahr des Begünstigten auf 2,2 Millionen US-Dollar anwachsen.
Fügt man das anfängliche Startkapital der Regierung von 1.000 US-Dollar hinzu – oder 250 US-Dollar für berechtigte Familien, die das Dell-Geschenk erhalten – ist das Potenzial für Wachstum durch Zinseszinsen erheblich.
Connor sieht einen Wert, der über die Dollar hinausgeht.
„Wenn es ein Neugeborenes gibt und man das ganze Leben noch vor sich hat, natürlich in all den Jahren, um zu kapitalisieren, macht es einen großen, großen Unterschied, wenn man heute ein paar Dollar über 18 Jahre einzahlt", sagte er.
Im Jahr 2024 wuchs das durchschnittliche Guthaben eines 529-Kontos um etwas mehr als 212 US-Dollar pro Monat, und nur 35 % der Familien nutzen überhaupt spezielle College-Ersparnisse, so die Education Data Initiative.
Bei erhöhter Inflation, steigenden Wohnkosten und Betreuungskosten, einem schwächeren Arbeitsmarkt und wirtschaftlichen Gegenwinden nehmen die Familien mehr Schulden auf als je zuvor. Im dritten Quartal 2025 stiegen die gesamten Verschuldungen der US-Haushalte um 197 Milliarden US-Dollar auf einen neuen Rekord von 18,59 Billionen US-Dollar, so die New York Fed.
In Kombination könnten diese Faktoren es den Familien erschweren, genug Geld in ihren monatlichen Budgets zu finden, um es für die Zukunft ihrer Kinder beiseite zu legen. Zudem haben Trump-Konten bemerkenswerte Einschränkungen, die möglicherweise nicht zu den Bedürfnissen jeder Familie passen.
"Solange das Kind jünger als 18 Jahre ist, wären keine Abhebungen von einem Trump-Konto erlaubt", erklärte Veenhuis. Das ist ein potenzieller Dealbreaker für Eltern, die Flexibilität benötigen, bevor ihr Kind erwachsen wird.
Die Konten bieten auch nicht einige Steuervorteile, die konkurrierende Anlagen bieten. Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar und Anlageerträge werden steuerlich gestundet angesammelt – nicht steuerfrei.
Wenn Kinder letztlich das Geld abheben, könnten sie mit potenziellen Steuerfolgen konfrontiert werden, einschließlich einer 10%igen Steuerstrafe für Abhebungen vor dem Alter von 59 ½, es sei denn, es gilt eine spezifische Ausnahme, laut Weißem Haus.
Am besten geeignet für: Familien, die speziell für Bildungsausgaben vom Kindergarten bis zur Graduiertenschule sparen.
Wie sie funktionieren: Staatlich geförderte Anlagekonten, bei denen Beiträge auf staatlicher Ebene steuerlich absetzbar sein können und Abhebungen für qualifizierte Bildungsausgaben steuerfrei sind. Ihr Kind ist Begünstigter des Kontos, aber Sie behalten die Kontrolle darüber, unabhängig von seinem Alter.
Jährliche Beitragsgrenzen: Unterscheidet sich je nach Bundesstaat, aber typischerweise $300.000-$500.000 lebenslange Grenzen.
Wesentliche Vorteile:
Der Haken: Nicht-Bildungsabhebungen unterliegen Steuern und einer 10%igen Strafe auf Erträge. Einige Staaten erlauben keine steuerfreien Abhebungen für K-12-Ausgaben.
Expertenmeinung: „Wenn diese Mittel ausschließlich für irgendeine Art von Bildungssparen vorgesehen sind, glaube ich, dass ein 529 immer noch die beste Option für diese Leute bleiben wird, einfach weil viele von ihnen immer noch ein gewisses Maß an staatlichen Steuerabzügen für die Beiträge bieten werden“, sagte Veenhuis.
Am besten geeignet für: Kinder für langfristige Altersvorsorge einzurichten, wenn sie ein Einkommen haben.
Wie sie funktionieren: Nachsteuerliche Beiträge wachsen vollständig steuerfrei. Im Gegensatz zu Trump-Konten sind qualifizierte Abhebungen im Ruhestand ebenfalls steuerfrei. Sie (der Elternteil) verwalten das Konto, bis Ihr Kind die Volljährigkeit erreicht (18 oder 21 Jahre, je nach Bundesstaat).
Jährliche Beitragsgrenzen: 7.000 $ im Jahr 2025, dürfen jedoch das Einkommen des Kindes nicht überschreiten.
Wichtige Vorteile:
Der Haken: Kinder müssen ein Einkommen erzielt haben, das gleich oder größer als der Beitrag ist.
"Wenn Ihr Ziel ausschließlich darin besteht, Ihr Kind für den Ruhestand vorzubereiten, denke ich immer noch, dass ein Verwahrungs-Roth wahrscheinlich vorteilhafter wäre als ein Trump-Konto, einfach wegen des steuerfreien Wachstums, das sich über die Lebensdauer des Kindes ansammeln kann", sagte Veenhuis.
Er stellte jedoch fest, dass die Anforderung eines verdienten Einkommens viele Familien in Schwierigkeiten bringt. Mit anderen Worten, Ihr 3-jähriges Kind kann nicht beitragen, es sei denn, es modelt oder schauspielert. Selbst Teenager benötigen legitimes W-2 Einkommen.
Am besten geeignet für: Allgemeine Ersparnisse ohne spezifische Ziele oder Geld, das für nicht bildungsbezogene Ausgaben wie ein erstes Auto oder eine Anzahlung für ein Haus gedacht ist. Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) Konten sind flexibler und können jede Art von Vermögenswert übertragen, während Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) Konten strikt auf finanzielle Vermögenswerte wie Aktien, Anleihen und Bargeld beschränkt sind.
Wie sie funktionieren: Depotkonten für Minderjährige, bei denen Beiträge nach Steuern eingezahlt werden. Keine Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung des Geldes, sobald das Kind die Volljährigkeit erreicht (entweder 18 oder 21, je nach Bundesstaat).
Jährliche Beitragsgrenzen: Keine bundesweiten Grenzen, obwohl die Schenkungssteuervorschriften der IRS gelten (derzeit 19.000 $ pro Person im Jahr 2025).
Wichtige Vorteile:
Der Haken: Wenn Kinder die Volljährigkeit erreichen, gehört das Geld rechtlich ihnen, um damit zu tun, was sie wollen, ohne elterliche Aufsicht oder Zustimmung.
„Das ist etwas, das ich für wichtig halte, zu berücksichtigen“, sagte Veenhuis. „Wenn ich Tausende von Dollar pro Jahr in dieses Konto spare, bin ich dann damit einverstanden, dass mein Kind möglicherweise das Eigentum an einem Konto mit möglicherweise Zehntausenden bis Hunderttausenden von Dollar darin übernimmt, das ihnen im Grunde zur Verfügung steht?“
Dieses Kontrollproblem macht einigen Eltern Sorgen. Wenn Sie Ihrem 18-Jährigen nicht mit einem sechsstelligem Geldbetrag vertrauen, sind UTMAs möglicherweise nicht die richtige Lösung.
Aber Connor nutzt diese Strategie neben einem 529 für seinen Sohn, speziell für die Flexibilität.
„Der Grund, warum ich das gemacht habe, war der Gedanke an eine private High School“, sagte er. Ein UTMA kann Dinge finanzieren, die ein 529 nicht kann — wie Sommerlager, Förderprogramme oder Ausbildungskosten für eine Berufsschule.
„Was, wenn es etwas wie ein Sommerlager ist, oder es gibt ein Förderprogramm im Sommer bei der NASA, es kostet Geld. Dafür kann man kein 529 verwenden“, sagte Connor. „Das könnte die Art von Sache sein, die für Ihr Kind sehr vorteilhaft wäre.“
Am besten geeignet für: Ziele, die weniger als 12 Monate entfernt sind, oder extrem risikoscheue Sparer.
Wie sie funktionieren: Traditionelle Sparfahrzeuge, die garantierte Renditen durch Zinsen bieten, aktuell etwa 4%-5% für Tagesgeldkonten mit hoher Rendite, oder HYSAs.
Wichtige Vorteile:
Der Haken: HYSA-Renditen hinken langfristig hinterher den durchschnittlichen Aktienmarktrenditen von 10%, so Experian.
"Wenn wir für ein Ziel sparen und wenn dieses Ziel weniger als 12 Monate entfernt ist, würde ich normalerweise empfehlen, diese Mittel liquide und sicher zu halten, damit Sie darauf zugreifen können, wenn Sie sie brauchen", sagte Veenhuis.
Wo machen Trump-Konten tatsächlich Sinn?
Laut Veenhuis nehmen sie eine Mittelstellung zwischen UTMAs und Roth IRAs ein.
"Ich denke, es könnte ein gültiger Ersatz für etwas wie ein UTMA oder ein UGMA sein, wo es keine spezifischen Ziele für Bildungsausgaben gibt", sagte er. "Es ist nicht ausschließlich für den Ruhestand, aber vielleicht suchen Sie einfach nach einem allgemeinen Anlagekonto, um Ihr Kind für etwas wie eine Anzahlung für ein Haus oder einen Autokauf in seinem jungen Erwachsenenleben vorzubereiten."
Der entscheidende Vorteil von Trump-Konten gegenüber verwalteten Roth IRAs: keine Anforderung an Erwerbseinkommen, stellte Veenhuis fest.
Connor sieht Trump-Konten als ein weiteres Werkzeug im Finanzplanungsarsenal — betont jedoch, dass ihr Bildungswert bei der Förderung der finanziellen Bildung genauso wichtig sein kann wie das gesparte Geld.
"Dies sind großartige Dinge, um sie für Kinder einzurichten und ihnen zu helfen, zu lernen und zu verstehen, was es bedeutet, was Zinseszins ist", sagte Connor. "Das ist etwas, das die meisten Menschen nicht wirklich sehr gut verstehen, und es ist offensichtlich ein großes Thema in den Finanzmärkten."
Je mehr Kinder frühzeitig mit Investitionskonzepten in Berührung kommen, desto eher verstehen sie diese Dinge, garantiert keinen Erfolg, erhöht aber sicherlich die Wahrscheinlichkeit, sagte Connor.
