Der neue RAP-Plan überarbeitet ab Juli die Bundesdarlehenspläne für Studenten. So funktioniert die neue Formel – und so können Sie sich vorbereiten.
Alvaro Medina Jurado/Getty Images
Millionen von Kreditnehmern für staatliche Studiendarlehen werden bald eine erhebliche Änderung der Berechnung ihrer monatlichen Zahlungen erleben. Das „One Big Beautiful Bill Act“ (OBBB) der Trump-Administration hat den Rückzahlungsunterstützungsplan, oder RAP, eingeführt — eine neue einkommensabhängige Rückzahlungsoption (IDR) die die meisten der bestehenden Pläne ersetzt, die Kreditnehmer für staatliche Studiendarlehen nutzen.
Allerdings warnen Finanzhilfs-Experten, dass RAP wahrscheinlich viele Kreditnehmer unerschwinglich machen wird, da es die Rückzahlung berechnet. Dies könnte ein ohnehin unter Druck stehendes System weiter belasten.
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Im vierten Quartal 2025 waren 9,6 % aller staatlichen Studiendarlehen stark im Verzug (90 Tage oder mehr verspätet), laut dem neuesten Household Credit and Debt Report der Federal Reserve Bank of New York. Die Flussrate der Konten, die in diese Phase übergehen, hat im vergangenen Jahr zugenommen, von nur 0,70 % Ende 2024 auf einen Höchststand von 16,2 % bis Ende 2025, fand der Bericht heraus.
Hier ist ein Blick darauf, wie der neue Plan funktioniert und was Kreditnehmer wissen müssen, bevor er am 1. Juli in Kraft tritt.
Die Zahlungsformel von RAP ist einfacher als frühere Pläne, sagte Jack Wang, ein Berater für Studienfinanzierung bei der Innovative Advisory Group und Gastgeber des Smart College Buyer Podcasts.
Der neue Plan berechnet Zahlungen als Prozentsatz des bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) eines Kreditnehmers auf einer gleitenden Skala von 1 % bis 10 % in Schritten von 10.000 $. Der Prozentsatz ist bei 10 % für AGIs über 100.000 $ gedeckelt.
Hier sind die anderen Hauptmerkmale von RAP:
Aktuelle IDR-Pläne – einkommensbasierte Rückzahlung (IBR), einkommensabhängige Rückzahlung (ICR), „Pay As You Earn“ (PAYE) und „Saving on a Valuable Education“ (SAVE) -Plan – schützen einen Teil des Einkommens der Kreditnehmer, bevor monatliche Zahlungen berechnet werden. Dies reserviert einige Einnahmen (gebunden an die bundesstaatliche Armutsgrenze), um Grundbedürfnisse wie Wohnen und Lebensmittel abzudecken.
RAP bietet diesen Schutz jedoch nicht. Und obwohl die Formel einfacher ist, wird der neue Plan die Rückzahlungen von Studiendarlehen für Millionen von Kreditnehmern wahrscheinlich erhöhen, sagte Michele Zampini, stellvertretende Vizepräsidentin für Bundespolitik und -vertretung am Institute for College Access and Success (TICAS).
Laut einer TICAS-Analyse würde eine vierköpfige Familie mit dem mittleren US-Haushaltseinkommen von 81.000 US-Dollar sehen, wie ihre monatliche Zahlung von 36 USD unter SAVE auf 440 USD mit RAP ansteigt. Da die Formel 10.000-Dollar-Einkommensstufen verwendet, bringt selbst ein Dollar über einem Schwellenwert Sie in eine höhere Zahlungsstufe. Eine kleine Lebenshaltungskostenerhöhung könnte Sie am Ende mehr in Ihrer Studienkreditzahlung kosten, als Sie erhalten haben.
"Es kann das im Grunde zunichtemachen – oder es noch schlimmer für sie machen, als wenn sie diese Erhöhung nicht erhalten hätten", sagte Zampini über Gehaltserhöhungen.
Auf der anderen Seite stellt der Zinsverzicht von RAP sicher, dass Ihr Kreditbetrag nicht in die Höhe schießt, sagte Wang und fügte hinzu, dass dies eine Verbesserung gegenüber IBR sei, das zulässt, dass die Zinsen unkontrolliert wachsen.
RAP wird am 1. Juli 2026 eingeführt und tritt in den nächsten zwei Jahren in Kraft. Während der IBR-Plan beibehalten wird, werden ICR, PAYE und REPAYE bis Juli 2028 schrittweise abgeschafft.
Die etwa 7 Millionen Kreditnehmer in der SAVE-Stundung werden gezwungen, in den neuen Plan einzutreten, wodurch ihre Zahlungen zu viel höheren Beträgen wieder aufgenommen werden.
"All diese Kreditnehmer haben derzeit nicht einmal eine Zahlung", sagte Zampini, "und sie werden alle in andere Pläne gezwungen, bei denen nicht nur ihre Zahlung wieder aufgenommen wird, sondern auch viel höher sein wird, als sie unter SAVE gewesen wäre."
Dennoch empfiehlt Zampini im Allgemeinen nicht, dass Bundesdarlehensnehmer ihre Kredite in den privaten Markt verlagern. Bundesdarlehen bieten Sicherheitsnetze, die Sie im privaten System nicht finden, wie z. B. Vergebung bei schwerer Behinderung oder Tod, einkommensbasierte Zahlungsoptionen und Zugang zu Public Service Loan Forgiveness.
Laut dem Kongress-Budgetbüro, wird der neue Plan zu Bundesersparnissen von 270,5 Milliarden US-Dollar im Zeitraum FY2025-FY2034 führen, mit der Prognose, dass mehr Kreditnehmer ihre Darlehen unter RAP im Vergleich zu bestehenden IDR-Plänen zurückzahlen werden.
Wenn RAP übernimmt und andere Rückzahlungspläne auslaufen, könnten Kreditnehmer einen Budgetschock erleben.
„Ich denke, viel mehr Menschen werden zurückfallen und viel mehr Menschen werden in Verzug geraten“, sagte Zampini. „Egal, wie Sie darüber denken, wie der richtige Zahlungsplan aussehen sollte, das ist ein Rezept für eine Katastrophe.“
Wang sagte, dass Familien in Zukunft offener über die Auswahl und Bezahlung des Studiums sprechen sollten. Bei der Abwägung Ihrer Optionen empfiehlt Wang die Verwendung eines einfachen Erschwinglichkeitsmaßstabs: ein prognostiziertes monatliches Einkommen, das mindestens das Fünffache Ihrer prognostizierten monatlichen Kreditrate beträgt.
„Wenn Ihre Zahlungen, sagen wir, 1.000 US-Dollar im Monat betragen können, sollten Sie sich wirklich einen Job suchen, der Ihnen 5.000 US-Dollar im Monat oder 60.000 US-Dollar im Jahr einbringt“, sagte Wang.
Berücksichtigen Sie auch Zinssätze und Kreditkonditionen. Unterhalb Ihres erwarteten Einstiegsgehalts zu leihen, bedeutet nicht, dass Sie sich die Raten leisten können, wenn die Zinssätze hoch oder die Kreditlaufzeiten kurz sind, fügte Wang hinzu.
Aktuelle Kreditnehmer können den Kreditsimulator auf studentaid.gov verwenden, um die Zahlungen im Rahmen des neuen Plans zu schätzen, bevor er in Kraft tritt.
