Erfahren Sie, wie gesicherte Kredite funktionieren, ihre Vor- und Nachteile und wie sie im Vergleich zu ungesicherten Krediten abschneiden.
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Ein besichertes Darlehen ist ein Darlehen, das durch Sicherheiten abgesichert ist, die ein Vermögenswert sind, den Sie dem Kreditgeber verpfänden. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, hat der Kreditgeber das Recht, den Vermögenswert zu übernehmen, um Verluste auszugleichen. Die Besicherung des Darlehens verringert das Gesamtrisiko des Kreditgebers, sodass der Kreditgeber eher bereit ist, ein besichertes Darlehen zu genehmigen.
Sicherheiten können fast alles von Wert sein. Häufige Beispiele sind ein Haus, das als Sicherheit für eine Hypothek verpfändet wird, oder ein Fahrzeug, das einen Autokredit sichert. In beiden Fällen kann der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers das Eigentum zwangsversteigern oder das Auto zurücknehmen.
Viele Kreditnehmer entscheiden sich für besicherte Kredite, da sie oft mit niedrigeren Zinssätzen und höheren Kreditlimits verbunden sind. Sie werden häufig für größere Anschaffungen wie Häuser und Autos verwendet und manchmal zur Konsolidierung von Schulden. Während sie hilfreich sein können, besteht auch ein erhebliches Risiko, dass Sie Ihr Eigentum verlieren könnten, wenn Sie Ihren Darlehensvertrag nicht einhalten oder mit den Zahlungen in Verzug geraten.
Kreditprodukte können für Privatpersonen und kleine Unternehmen kompliziert werden. Das Verständnis, wie diese Art von Krediten funktioniert, ist der erste Schritt, um zu entscheiden, ob dieser Finanzierungsansatz für Sie geeignet ist.
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Der Prozess zur Aufnahme eines gesicherten Kredits beginnt mit einem Antrag. Der Kreditnehmer gibt persönliche Daten, finanzielle Informationen und in vielen Fällen Dokumente über die angebotenen Sicherheiten an. Der Kreditgeber prüft dann die Kreditwürdigkeit und das Einkommen des Antragstellers sowie den Wert der Sicherheiten, bevor eine Entscheidung getroffen wird.
Sobald der Kredit genehmigt ist, hat der Kreditgeber ein gesetzliches Anrecht auf die Sicherheiten. Bei einer Hypothek beispielsweise, setzt die Bank ein Pfandrecht auf das finanzierte Haus. Bei einem Autokredit, behält der Kreditgeber den Titel, bis der Saldo vollständig bezahlt ist. Diese Vereinbarung schützt den Kreditgeber vor Verlust, wenn der Kreditnehmer nicht zahlen kann.
Wenn der Kreditnehmer Zahlungen verpasst, wird der Kreditgeber in der Regel zunächst versuchen, die Rückstände einzutreiben. Wenn der Ausfall anhält, kann der Kreditgeber das Auto oder andere Gegenstände zurücknehmen oder eine Zwangsvollstreckung durchführen, je nach Art des Kredits. Rücknahme bedeutet, dass der Kreditgeber das Auto oder den anderen Gegenstand zurücknimmt, während Zwangsvollstreckung die Einleitung eines rechtlichen Verfahrens zur Beschlagnahme von Immobilien bedeutet. Aufgrund dieser Konsequenzen sollten Kreditnehmer sicher sein, dass sie den Rückzahlungsplan erfüllen können, bevor sie fortfahren.
Gesicherte Kredite nehmen verschiedene Formen an, die jeweils an eine andere Art von Sicherheiten gebunden sind. Die häufigsten sind die folgenden:
Diese Produkte sind weit verbreitet bei Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern erhältlich. Jedes erfüllt einen anderen Bedarf, vom Kauf eines Hauses bis hin zum Aufbau von Krediten mit einer gesicherten Kreditkarte.
Ungesicherte Kredite unterscheiden sich von gesicherten Krediten darin, dass sie keine Sicherheiten erfordern. Gängige Beispiele sind Privatkredite, Kreditkarten und Studienkredite. Kreditgeber genehmigen diese basierend auf Kreditwürdigkeit und Einkommen, anstatt auf verpfändetem Eigentum.
Wesentliche Unterschiede zwischen diesen Kreditprodukten umfassen:
Beide Optionen können nützlich sein, aber die richtige Wahl hängt von Ihrer finanziellen Situation und Ihrer Risikobereitschaft ab.
Das Verständnis dieser Kompromisse kann Ihnen helfen zu entscheiden, ob die Vorteile die Risiken für Ihre spezifischen Bedürfnisse überwiegen.
Gesicherte Kredite können für einige Kreditnehmer eine kluge Wahl sein. Personen, die ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen, können eine gesicherte Kreditkarte oder einen durch Ersparnisse gesicherten Kredit verwenden, um eine Historie pünktlicher Zahlungen zu etablieren. Andere entscheiden sich möglicherweise für einen gesicherten Kredit bei der Finanzierung eines großen Kaufs, wie eines Hauses, bei dem Sicherheiten ein natürlicher Bestandteil der Vereinbarung sind.
Sie sind auch nützlich für diejenigen, die Zugang zu einem größeren Kredit benötigen, aber möglicherweise nicht für eine ungesicherte Alternative in Frage kommen. Zum Beispiel kann ein Kreditnehmer, der 30.000 Dollar für Hausreparaturen benötigt, einen gesicherten Kredit mit Sicherheiten als erreichbarer finden als einen ungesicherten Privatkredit.
Andererseits sind diese Kredite nicht ideal für Menschen, die nicht riskieren können, ihre Vermögenswerte zu verlieren. Wenn Sie kein Eigentum zur Verpfändung haben oder sich über ein stabiles Einkommen unsicher sind, könnte die Aufnahme eines gesicherten Kredits Ihre Position verschlechtern. In diesem Fall wäre es besser, kleinere, ungesicherte Optionen in Betracht zu ziehen, bis sich Ihre finanzielle Situation verbessert.
Die Beantragung eines gesicherten Kredits erfordert in der Regel, dass Kreditnehmer eine Reihe von Schritten befolgen, bevor sie die Genehmigung erhalten können. Während die Details je nach Kreditgeber und Kreditprodukt variieren, sieht der allgemeine Prozess so aus:
Bevor Sie den Kreditvertrag unterschreiben, prüfen Sie alle Bedingungen sorgfältig. Achten Sie besonders auf den Rückzahlungsplan, den Zinssatz und eventuelle Strafen für vorzeitige Rückzahlung oder verpasste Zahlungen. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sollten Kreditnehmer immer verstehen, was sie zu verlieren riskieren bevor Sie sich für ein gesichertes Darlehen entscheiden.
