Die Begrenzung der Zinsen auf 10 % könnte Amerikanern Milliarden sparen, aber Banken sagen, dass dadurch Millionen ausgeschlossen würden. Hier ist, was die Zinssätze antreibt und warum sie so hoch sind.
Kiwis/Getty Images
Nein, es ist nicht Ihre Einbildung. Die Amerikaner zahlen mehr Zinsen auf Kreditkarten als je zuvor.
Um auf diese steigenden Kosten aufmerksam zu machen, hat Präsident Donald Trump den Kongress aufgefordert, die Kreditkartenzinsen für ein Jahr auf 10 % zu begrenzen. Der Vorschlag hat eine Mischung aus parteiübergreifendem Lob und Gegenreaktionen von führenden Bankern hervorgerufen.
Im November 2025 erreichte der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz 20,97 % für alle Konten und 22,30 % für Konten mit Salden, laut dem G.19 Consumer Credit-Bericht der Federal Reserve. Insgesamt schulden die Amerikaner erstaunliche an ausstehenden Kreditkartenschulden, den höchsten Stand aller Zeiten, berichtete die New Yorker Fed.
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"Wir werden nicht länger zulassen, dass die amerikanische Öffentlichkeit von Kreditkartenunternehmen abgezockt wird, die Zinssätze von 20 bis 30 % verlangen", postete Trump auf seinem sozialen Netzwerk Truth Social. Forscher der Vanderbilt University fanden heraus, dass eine Zinsobergrenze von 10 % den Amerikanern etwa einsparen würde. 100 Milliarden Dollar an Kreditkartenzinsen jährlich, aber die Kartenanbieter würden wahrscheinlich die Prämien für Kreditkarteninhaber der unteren Kategorie um bis zu 27 Milliarden Dollar kürzen, um rentabel zu bleiben.
Während die Zinsobergrenze helfen würde, Trumps Wahlkampfversprechen einzulösen, die steigenden Kosten für Amerikaner zu senken, wäre die Maßnahme nur vorübergehend. Und Branchenvertreter sagen, dass sie unbeabsichtigte Folgen für Verbraucher haben könnte, die bereits finanziell zu kämpfen haben.
Die American Bankers Association, das Bank Policy Institute, die Consumer Bankers Association, das Financial Services Forum und die Independent Community Bankers of America gaben eine gemeinsame Erklärung als Reaktion auf Trumps Vorschlag ab und warnten, dass die Obergrenze "die Kreditverfügbarkeit reduzieren und verheerend für Millionen amerikanischer Familien und kleiner Unternehmen sein würde."
Die ABA sagte, dass die vorgeschlagene Zinsobergrenze die Anbieter zwingen würde, Kreditlinien zu schließen oder drastisch zu reduzieren bei 74% bis 85% der offenen Kreditkartenkonten, wodurch bis zu 159 Millionen Karteninhaber betroffen sind.
Jeremy Barnum, Chief Financial Officer von JPMorgan $JPM Chase, äußerte während der Gewinnmitteilung des Unternehmens zum vierten Quartal ähnliche Bedenken.. Er behauptete, eine Zinsschranke würde dazu führen, dass Verbraucher "den Zugang zu Krediten verlieren würden, und zwar in sehr, sehr großem Umfang, insbesondere diejenigen, die ihn am dringendsten benötigen."
Kreditkartenunternehmen verwenden eine Formel, um den jährlichen Prozentsatz (APR) festzulegen, den Verbraucher zahlen müssen, wenn sie ein monatliches Guthaben führen. Der APR einer Kreditkarte ist ein variabler Zinssatz, der auf dem Leitzins basiert – einem Referenzzinssatz, der mit der Federal Reserve verbunden ist – plus einer von den Ausstellern festgelegten Marge.
Um die Marge zu bestimmen, bewerten die Kreditgeber, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihr monatliches Kreditkartenguthaben basierend auf Ihrem Kredit-Score, Ihrer Zahlungshistorie und Ihrem Einkommen zurückzahlen. Wie bei den meisten Kreditprodukten gilt: Je höher Ihr Kredit-Score, desto niedriger Ihr Zinssatz.
„Der Markt setzt im Wesentlichen die Kreditkartenzinsen fest", sagte Jason Steele, Gründer von CardCon und erfahrener Kreditkartenexperte.
Als Steele 2008 über Kreditkarten zu schreiben begann, fiel der Leitzins auf 3,25 %, als die Fed auf die Finanzkrise reagierte. Er blieb dort sieben Jahre lang und lag während eines Großteils der Pandemie nahe bei null, erklärte er.
Doch als die Inflation stieg, erhöhte die Fed die Zinsen aggressiv, um dagegen anzukämpfen, was die Kreditkarten-APR ebenfalls in die Höhe trieb. Der Leitzins erreichte im Juli 2023 8,5 % und liegt derzeit bei 6,75 %.
"Wenn man bis etwa 1980 zurückgeht, stieg er bis in die 20er Jahre", sagte Steele. "Das war der Leitzins, was unglaublich ist, wenn man darüber nachdenkt, weil die Kreditkarten [Zinsen] darüber liegen."
Im Gegensatz zu einer Hypothek oder einem Autokredit, der durch ein Vermögenswert gesichert ist, sind Kreditkarten ungesicherte Schulden, da es keine Sicherheiten gibt, die es sichern würden, wenn Sie Ihr Konto in Verzug bringen. Deshalb berechnen die Kartenaussteller höhere Zinssätze, um das größere Risiko abzudecken, das sie eingehen.
Matt Schulz, Chefanalyst für Verbraucherfinanzierung bei LendingTree, stellte fest, dass die Kreditkartenzinsen seit dem Credit Card Act von 2009 relativ stabil geblieben sind und sich hauptsächlich als Reaktion auf Maßnahmen der Fed bewegen. Nachdem dieses Gesetz verabschiedet wurde, trug die First Premier Bank kurzzeitig einen APR von 79,9 % als Emittenten testeten, was der Markt hergab.
Kreditkarten mit begehrten Reisepunkten und Cashback-Belohnungen kommen zu hohen Kosten, die Kartenemittenten durch höhere APRs ausgleichen, sagte Steele.
Im Jahr 2022 verdienten Karteninhaber 41,1 Milliarden Dollar an Belohnungen, ein Anstieg von 58% gegenüber 26,1 Milliarden Dollar im Jahr 2019, laut einem Bericht des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mit ABA-Daten, die zeigen, dass 80% der Amerikaner mindestens eine Kreditkarte mit Belohnungen haben, wird die Verbrauchernachfrage nach Plastik mit Vorteilen so schnell nicht verschwinden.
"Kreditkarten, die keine Prämien bieten, haben immer einen niedrigeren Zinssatz als eine ähnliche Karte, die dies tut", sagte Steele. Karten ohne Prämien bieten typischerweise Zinssätze, die zwei oder drei Prozentpunkte niedriger sind. "Cashback-Prämien sind wirklich nie den höheren Zinssatz wert."
Schulz bemerkte, dass eine Obergrenze von 10 % dazu führen könnte, dass Kreditkartenanbieter ihre Prämienangebote zurückschrauben und bemerkte, dass die Obergrenze eine „erhebliche Veränderung“ für die Branche wäre. Außerdem könnten Kreditkarten, um die durch höhere APRs erzielten Einnahmen auszugleichen, ihre Jahresgebühren erhöhen oder 0 %-Balance-Transfer-Angebote reduzieren, bemerkte Schulz.
Es ist unklar, ob es jemals zu einer Zinsobergrenze kommen wird, aber Sie müssen nicht darauf warten, um den Umgang mit Kreditkarten mit hohen Zinssätzen in den Griff zu bekommen. Hier sind Expertentipps, um Geld zu sparen und hohe Zinssätze zu vermeiden.
„Es ist immer, immer, immer besser, Zinsen zu vermeiden, indem Sie Ihr Kreditkartenguthaben vollständig und pünktlich begleichen“, sagte Steele. Dies hilft Ihnen, diese hohen Zinssätze zu vermeiden und als Bonus vermeiden Sie einen Teufelskreis der Verschuldung.
Wenn Sie ein Guthaben tragen, zahlen Sie so viel wie möglich, so früh wie möglich im Abrechnungszyklus, empfiehlt Steele. Da Kreditkartenzinsen auf der Grundlage Ihres durchschnittlichen täglichen Guthabens berechnet werden, spart das Abzahlen des Guthabens vor den Fälligkeitsterminen Zinsen.
„Wenn ich heute meinen Gehaltsscheck bekomme, aber mein Fälligkeitsdatum der 30. ist, spare ich im Grunde sieben Tage Zinsen auf diese Zahlung, wenn ich jetzt bezahle“, sagte er.
Wenn Ihr Zinssatz zu hoch ist, können Sie einfach einen niedrigeren anfordern. „Die Leute wissen nicht, dass sie einfach ihren Kreditkartenaussteller anrufen und um einen niedrigeren Zinssatz bitten können“, sagte Schulz und fügte hinzu, dass es häufiger funktioniert, als die Leute denken. Die Kreditkartenaussteller arbeiten lieber mit Ihnen zusammen und behalten Sie als Kunden, als zu riskieren, dass Sie Ihre Zahlungen nicht leisten oder ein 0%-Saldoübertragungsangebot anderswo wahrnehmen.
Eine Umfrage von LendingTree aus dem Jahr 2024 ergab, dass 83 % der Menschen, die um einen niedrigeren Kreditkartenzinssatz baten, einen erhielten, wobei die durchschnittliche Reduzierung bei etwa 6,7 Prozentpunkten lag. Das entspricht jährlichen Einsparungen von mehr als 1.600 $, berichtete LendingTree.
Wenn Sie eine gute Bonität haben und Schwierigkeiten haben, mit hohen Zinssätzen voranzukommen, bleiben 0%-Saldoübertragungskarten „so ziemlich die beste Waffe, die Sie gegen Kreditkartenschulden haben können“, sagte Schulz.
Wenn Sie aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit nicht qualifiziert sind, ziehen Sie stattdessen einen Privatkredit in Betracht. Laut NerdWallet liegen die durchschnittlichen Zinssätze für Privatkredite näher bei 14,48 % für Kreditnehmer mit guter Bonität – weit niedriger als die durchschnittlichen APRs von Kreditkarten.
Für alle, die einen Saldo tragen, riet Steele, Prämienkarten ganz zu meiden und nach einfacheren Karten mit den niedrigsten Zinssätzen zu suchen. Vergleichen Sie, insbesondere bei Kreditgenossenschaften, die ihre Zinssätze bereits gesetzlich auf 18 % begrenzt haben.
„Kreditgenossenschaften existieren zum Vorteil ihrer Mitglieder, während öffentliche Unternehmen zum Vorteil ihrer Aktionäre existieren“, sagte er.
Einzelhandelskarten haben astronomische Zinssätze, normalerweise 30 % oder höher, sagte Schulz. Diese Zinssätze „waren früher ein Zinssatz, den die Leute nur als Strafzins erhielten, wenn sie im Verzug waren“, fügte er hinzu.
Es ist besser, eine allgemeine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz zu wählen, damit Sie nicht mit einer überhöhten Zinszahlung festsitzen, falls Sie doch Probleme haben, Ihr Guthaben vollständig zu bezahlen.
