Wie Kreditbewertungen funktionieren — und 5 Faktoren, die Ihre Bewertung beeinflussen

Kreditwerte sind eine numerische Bewertung, die Kreditgeber verwenden, um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu beurteilen. Immer wenn jemand einen Kredit oder eine Hypothek beantragt oder versucht, eine Wohnung zu mieten, berücksichtigen die Gläubiger seinen Kreditwert.

FICO hat kürzlich seine Pläne angekündigt, Buy-Now-Pay-Later (BNPL)-Darlehen in sein Bewertungssystem aufzunehmen. Diese Änderung hat bei vielen Verbrauchern Besorgnis und Verwirrung ausgelöst, die unsicher sind, wie sich dies auf ihre Werte auswirken wird.

In diesem Artikel werden wir die Geschichte der Kreditbewertung, die Büros, die Bewertungen anbieten, und deren Berechnung untersuchen.

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Die Kreditbewertung ist eine relativ neue Praxis. Bis zum frühen 20. Jahrhundert verwendeten Banken subjektive Kriterien, um die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu beurteilen. Die ersten Kreditauskunfteien wurden in den 1950er Jahren gegründet, und diese Unternehmen begannen, Daten von mehreren Institutionen zu sammeln, sodass potenzielle Kreditgeber ein umfassenderes Bild der finanziellen Geschichte eines Kreditnehmers erhielten. Diese Modelle wurden jedoch nicht weit verbreitet verwendet.

Als der FICO-Wert eingeführt wurde, wurde er zum Industriestandard für Kreditrisiken. FICO-Werte reichen von 300 bis 850, wobei eine höhere Zahl eine bessere Kreditbewertung anzeigt.

Heute gibt es drei Hauptkreditauskunfteien: Experian, Equifax, und TransUnion. Diese Unternehmen sammeln und pflegen Informationen von zahlreichen Kreditgebern und verwenden diese zur Berechnung von Kreditscores. Kreditgeber können sowohl eine numerische Bewertung als auch einen ausführlicheren Bericht über potenzielle Kreditnehmer anfordern.

Ihr Kreditbericht enthält Informationen über die Höhe des verfügbaren Kredits, Ihren Kreditnutzungsprozentsatz und ob Sie mit den Zahlungen auf dem neuesten Stand sind.

Viele Kreditgeber berichten an mehr als eine Kreditauskunftei, sodass die meisten Menschen ähnliche Scores bei allen drei Büros haben. Kreditbewertungen sind alles andere als perfekt, aber sie sind eine nützliche Richtlinie für Unternehmen, die Kreditbewerber schnell und effizient überprüfen möchten.

Kreditgeber ziehen Kreditbewertungen in Betracht, wenn sie entscheiden, ob sie einem Verbraucher Kredit gewähren. Wenn jemand einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragt, überprüft die Bank oder Finanzgesellschaft seine Kreditbewertung und entscheidet auf dieser Grundlage, ob sie den Antrag annehmen und welches Kreditlimit sie ihm anbieten.

Jemand mit einer exzellenten Kreditbewertung wird wahrscheinlich für einen großen Kredit oder eine Kreditkarte mit hohem Limit akzeptiert. Personen mit niedrigen Bewertungen oder begrenzter Kredithistorie könnten jedoch viel niedrigere Kreditlimits erhalten, oder ihr Antrag könnte abgelehnt werden.

Kreditbewertungen beeinflussen auch andere Bereiche des Lebens einer Person. Versicherungsunternehmen verwenden sie als Teil ihrer Risikobewertungen, und Vermieter verwenden sie bei der Auswahl eines neuen Mieters. Eine Person mit einer hohen Kreditbewertung wird typischerweise als wünschenswerter Mieter angesehen. Personen mit niedrigen Kreditbewertungen könnten Schwierigkeiten haben, eine Wohnung zu mieten, oder sie könnten aufgefordert werden, eine höhere Kaution zu zahlen.

Personen, die in stark regulierten Bereichen arbeiten, wie zum Beispiel im Rechts- oder Finanzsektor, könnten im Rahmen des Bewerbungsprozesses ihre Kreditbewertungen überprüft bekommen.

Mehrere Faktoren können Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, darunter:

• Zahlungshistorie: Das Nichtbezahlen von Rechnungen pünktlich oder das Versäumen einer Zahlung kann Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen. Studentendarlehenszahlungen werden bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit berücksichtigt, daher ist es wichtig, die Rückzahlungen im Blick zu behalten.
• Geschuldeter Betrag und Kreditnutzung: Kreditbüros betrachten den Gesamtbetrag, den eine Person als Prozentsatz ihres Einkommens schuldet. Wenn jemand seine Kreditkarten ausschöpft, verringert sich seine Kreditwürdigkeit. Umgekehrt, wenn eine Person ein hohes Kreditlimit hat, es aber kaum nutzt, könnte dies auch als Risikofaktor angesehen werden.
• Länge der Kredithistorie: Pünktliche Zahlungen bei einem Kreditvertrag über einen längeren Zeitraum zeigen Verantwortungsbewusstsein und finanzielle Stabilität. Neuere Kreditverträge haben weniger Gewicht.
• Aktuelle Kreditanfragen: Viele neue Kreditanfragen in Ihrer Akte könnten sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da dies darauf hindeutet, dass Sie dringend Geld leihen möchten. Wenn Sie nach einem Kredit oder einer Kreditkarte suchen, stellen Sie sicher, dass die von Ihnen verwendeten Tools zur Berechnung der Zinssätze keine harte Anfrage in Ihrer Kreditauskunft durchführen.
• Kreditmix: Ein vielfältiges Spektrum an Kreditarten, wie Ratenkredite, Kreditkarten und Autofinanzierungen, kann Ihrer Kreditwürdigkeit zugutekommen.

Die meisten Amerikaner haben eine gute Kreditwürdigkeit. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit erhalten oder verbessern möchten, ist es am besten, ein paar Kreditlinien offen zu halten, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig auf unbekannte Konten zu überprüfen, um sich vor Betrug zu schützen.

Außerdem ist es wichtiger denn je, diese Zahlungen verantwortungsbewusst zu verwalten, da BNPL-Kredite in Ihrer Kreditakte sichtbarer werden. Genau wie Kreditkarten oder Kredite werden BNPL-Zahlungen jetzt in Ihre Zahlungshistorie und Ihren gesamten Kreditmix einbezogen – zwei Schlüsselelemente Ihrer Punktzahl.