Anzahlungshilfen können die Lücke zwischen Ihrem Ersparnis und dem benötigten Betrag zum Kauf eines Hauses schließen — wenn Sie wissen, wo Sie suchen müssen. So funktioniert es:
Drazen Zigic/Getty Images
Die Zusammenstellung einer Anzahlung für ein Eigenheim ist oft das größte Hindernis, dem Käufer beim Kauf eines Hauses gegenüberstehen. Es kann Jahre dauern, zu sparen, wodurch die Eigenheimträume potenzieller Käufer weiter außer Reichweite geraten.
Programme zur Anzahlungshilfe (DPA) können helfen, die Lücke zu füllen, aber viele Käufer wissen nicht, dass es diese Programme gibt oder wie sie zu nutzen sind.
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Im Dezember lag der nationale Medianpreis für bestehende Hausverkäufe bei 405.400 $, laut der National Association of Realtors (NAR). Unterdessen bleibt der durchschnittliche 30-jährige Festzins über 6 %, was viele Käufer dazu bringt, Schwierigkeiten zu haben, genug Bargeld für eine Anzahlung und Abschlusskosten zu beschaffen.
Je nach dem von Ihnen gewählten Hypothekendarlehen müssen Sie möglicherweise 3 % bis 5 % des Kaufpreises eines Hauses als Anzahlung und zusätzlich 2 % bis 6 % des Darlehensbetrags als Abschlusskosten aufbringen.
„Die Erschwinglichkeit wird 2026 die entscheidende Herausforderung für Hauskäufer bleiben, und Anzahlungshilfsprogramme sind eines der praktischsten Werkzeuge, die Kreditgeber zur Verfügung haben, um dies anzugehen“, sagte DPR-Gründer und CEO Rob Chrane. „Wenn DPA das Verhältnis von Darlehen zu Wert senkt und bei der Deckung der Vorabkosten hilft, verbessert es nicht nur die Kreditnehmerberechtigung; es verbessert die Kreditqualität.“
In Anerkennung der Zwickmühle, in der sich viele Hauskäufer befinden, wachsen die DPA-Programme – und bieten mehr Flexibilität in ihren Richtlinien. Dazu gehören höhere Einkommensgrenzen, erweiterte Programme für Wiederholungs- und Militärkunden sowie mehr Optionen für Fertighäuser und Mehrfamilienhäuser.
Programme zur Unterstützung von Anzahlungen helfen Käufern, die Vorabkosten zu decken, einschließlich der Anzahlung und (in einigen Fällen) der Abschlusskosten. Die Unterstützung fällt typischerweise in zwei Kategorien: erlassbare Zuschüsse oder rückzahlbare Zweitdarlehen.
Erlassbare Zuschüsse erfordern keine Rückzahlung, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen, wie z. B. das Wohnen im Haus für einen bestimmten Zeitraum als Ihr Hauptwohnsitz. Während einige Programme einen Alles-oder-nichts-Ansatz verfolgen, bietet eines der DPA-Programme von Pennsylvania eine 10 Jahre abnehmend Erlassplan, bei dem 10 % des Unterstützungsbetrags jedes Jahr über ein Jahrzehnt erlassen werden.
Rückzahlbare Unterstützung hingegen beinhaltet normalerweise eine zweite Hypothek, die hinter Ihrer primären Hypothek als zweiter Pfandgläubiger steht. Sie müssen das Geld zurückzahlen, aber es deckt Ihre Anfangskosten zu 100 % ab, sodass nur noch die Abschlusskosten zu berücksichtigen sind. DPR fand heraus, dass die Mehrheit (56 %) Zweithypothekenprogramme sind.
In vielen Fällen können Abschlusskosten durch Verkäufergutschriften abgedeckt werden, sagte Edwin Santiago, Produktionsfilialleiter bei CrossCountry Mortgage in Wayne, Pennsylvania.
"Keine Organisation möchte Ihnen beispielsweise 5 % des Kaufpreises als Zuschuss geben und dann verkaufen Sie die Immobilie in sechs Monaten", sagte Santiago. "Sie möchten Ihnen helfen, ein Haus zu kaufen, in dem Sie planen zu leben und zu bleiben."
Jedes DPA-Programm hat seine eigenen spezifischen Programmbestimmungen und Kreditrichtlinien, aber hier sind einige allgemeine Anforderungen:
Wenn Sie herausfinden möchten, was Sie sich tatsächlich leisten können, besprechen Sie die Vor- und Nachteile Ihrer Situation mit Ihrem Immobilienmakler und Kreditgeber, sagte Kara Ng, Senior Economist bei Zillow Home Loans.
Programme zur Unterstützung von Anzahlungen werden betrieben von staatlichen, regionalen und lokalen öffentlichen Wohnungsbaugesellschaften, sowie von gemeinnützigen Organisationen. Ihr Kreditgeber sollte wissen, welche Programme auf Ihre Situation in Ihrem Gebiet zutreffen, andernfalls ist es schwer zu wissen, wo man Hilfe erhält.
"Es gibt kein gutes zentrales Verzeichnis, weil es fast unmöglich ist, mit jedem einzelnen im Kreditbereich Schritt zu halten", sagte Santiago und fügte hinzu, dass viele der Programme von gemeinnützigen Organisationen betrieben werden, die über geringe Marketingbudgets verfügen.
Diese Informationslücke schadet Erstkäufern, insbesondere Erstkäufern der ersten Generation, die sich nicht auf ein finanzielles Geschenk oder eine Hypothekenberatung von einem Elternteil oder Verwandten verlassen können.
"Wenn Sie der Erste in Ihrer Familie sind, der ein Haus kauft, bedeutet das, dass Sie nicht auf die Bank von Mama und Papa für die Anzahlungshilfe zurückgreifen können," sagte Ng.
Um Kreditnehmern zu helfen, DPA-Informationen zu finden, enthält Zillow nun Links zu anwendbaren DPA-Programmen direkt auf den Immobilienangeboten in seinem Haussuche-Portal.
Da die Hauspreise und Hypothekenzinsen in den letzten Jahren erheblich gestiegen sind, stehen Hauskäufer (besonders Erstkäufer) vor einer Wohnkostenkrise wie keine andere.
Laut Zillows jüngster Forschungsauswertung gibt der typische US-Haushalt 32,6 % seines mittleren Einkommens für eine typische Hypothek aus – selbst nach einer 20%igen Anzahlung. Das ist etwas mehr als der 30%ige Anteil für Wohnkosten, den Zillow empfiehlt, bemerkte Ng.
"Das bedeutet, dass sich der typische Haushalt in den USA das typische Haus in den USA derzeit nicht leisten kann," sagte Ng. Allein eine 20%ige Anzahlung beträgt über 71.800 $ für ein typisches Haus in den USA (359.078 $) – ein gewaltiger Betrag, den die meisten Haushalte über ein Jahrzehnt lang ansparen müssen.
Die meisten Erstkäufer zahlen normalerweise nicht annähernd 20% an. Tatsächlich betrug die durchschnittliche Anzahlung von Erstkäufern laut NAR 10% im Jahr 2025.
Da können DPA-Programme helfen, die Lücke zu schließen.
Laut Down Payment Resource bietet das durchschnittliche Programm rund 18.000 $ an Vorteilen, wodurch sich das Verhältnis von Darlehen zu Wert um 8,8 Prozentpunkte verringert und ihr gesamtes Qualifikationsprofil gestärkt wird. Auf der anderen Seite bedeutet dies, dass sie möglicherweise nicht für so viel Haus qualifizieren, da DPA-Programme dazu neigen, die Zinssätze zu erhöhen.
„Jeder kleine Beitrag hilft“, sagte Ng. „Wenn Sie kurz davor sind, sich [...] leisten zu können und nicht auf die Bank von Mama und Papa zugreifen können, dann sollten Sie sich auf jeden Fall über Hilfe bei der Anzahlung informieren.“
