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Zwei Wochen wütender Brände, angetrieben von Windgeschwindigkeiten von über 160 Kilometern pro Stunde, haben im von Dürre heimgesuchten Norden von Los Angeles eine dystopische Höllenlandschaft geschaffen – Hunderttausende Hektar Land brannten nieder, verschlangen mehr als 12.000 Gebäude und hinterließen mindestens zwei Dutzend Tote. Glut sauste über die Landschaft und setzte Bäume, Hecken sowie Dächer, Terrassen und Seitenwände von Holzhäusern in Brand, die so gebaut worden waren, dass sie Erdbeben überstehen, aber noch nie ein Feuer dieses Ausmaßes.
Hunderte kleiner Unternehmen wurden zerstört und Tausende Menschen mussten aus der möglichen Brandroute fliehen. Obwohl Wettervorhersagen voraussagen, dass es bis zum nächsten Monat keine nennenswerten Niederschläge geben wird, wissen wir eines bereits jetzt: Der physische Schaden wird zwar kalkuliert, aber Von den Schäden, die sich auf mehrere Zehntausend Dollar belaufen, und dem wirtschaftlichen Schaden in Höhe von mehreren Hundert Milliarden Dollar wird nur ein Bruchteil durch Versicherungen abgedeckt. Doch selbst dieser Bruchteil wird voraussichtlich zu massiven Veränderungen auf dem Versicherungsmarkt in Kalifornien und den gesamten USA führen und das Gesicht von Los Angeles verändern.
Einer neuen Schätzung vom Donnerstag zufolge belaufen sich die gesamten versicherten Schäden durch die Brände in L.A. auf 35 bis 45 Milliarden Dollar, so CoreLogic, ein Unternehmen für Risikomodellierung und Katastrophendaten. Das Unternehmen sagte, in der Schätzung seien Feuer- und Rauchschäden, der erwartete Preisanstieg für Arbeitskräfte und Baumaterialien sowie die Kosten für die Beseitigung des Schutts, die Aufräumarbeiten und die Zahlungen für vorübergehende Unterbringungen enthalten.
„Bei vielen der potenziell betroffenen Immobilien handelt es sich um hochwertige Immobilien, sodass selbst mäßige Schäden durch Feuer oder Rauch zu kostspieligen Schadensersatzforderungen führen könnten“, sagte Tom Larsen, Senior Director von CoreLogic.
Diese Verluste werden die Prämien in Kalifornien und höchstwahrscheinlich in den gesamten USA in die Höhe treiben, mit potenziell verheerenden Auswirkungen, da Waldbrände, Hurrikane, Überschwemmungen und andere extreme Wetterereignisse aufgrund der globalen Erwärmung häufiger und intensiver auftreten.
„Wir marschieren in diesem Land und auf der ganzen Welt auf eine nicht versicherbare Zukunft zu“, sagte Dave Jones, der von 2011 bis 2018 Versicherungsbeauftragter Kaliforniens war und heute die Climate Risk Initiative an der University of California in Berkeley leitet. Jones sagte, dass das Problem weiterhin bestehe, selbst wenn die Regulierungsbehörden strenge Vorschriften für Versicherer zurücknehmen und ihnen erlauben, die Kosten der Rückversicherung und andere Ausgaben auf sie abzuwälzen.
„Wir werden das Problem nicht durch Deregulierung lösen, und wir werden das Problem auch nicht durch Tariferhöhungen lösen“, sagte Jones.
In Florida haben die staatlichen Regulierungsbehörden allen Forderungen der Versicherungsbranche nach Deregulierung nachgegeben, und dennoch ziehen Versicherer angesichts der zunehmenden Schäden durch Hurrikane und Überschwemmungen an der Küste aus dem Staat weg.
„Es wird nahezu unmöglich sein, im Bundesstaat Kalifornien gewinnbringend Versicherungen abzuschließen“, sagte Jeff Clinkscales, Senior Vice President bei Risk Strategies, einem Versicherungsmakler und -berater. „Es lässt sich ziemlich leicht vorhersagen, dass die Preise für die Versicherer, die Kalifornien auch nur einen Teil der Kapazitäten anbieten, die sie bereit sind zu geben, offen gestanden unverschämt sein werden.“
Die Folge, so Clinkscales, werde sein, dass sich viel mehr Immobilieneigentümer ganz und gar gegen eine Versicherung entscheiden, weil sie sie sich schlichtweg nicht leisten können.
„Aus wirtschaftlicher Sicht liegt die Belastung durch die Waldbrände darin, dass ein Großteil der wirtschaftlichen Aktivität darauf ausgerichtet sein muss, verlorenen Wohlstand wiederherzustellen – also Häuser, Unternehmen und Infrastruktur wieder aufzubauen –, statt neuen Wohlstand zu schaffen, der Wachstum und Innovation vorantreiben könnte“, sagt Oak McCoy, Wirtschaftsprofessor am College of Business der University of New England. Auf Kalifornien entfallen fast 15 Prozent des US-BIP, sodass die wirtschaftlichen Folgen der Brände in Kalifornien landesweit spürbar sind.
Was tun?
Zesty AI, ein Versicherungsdaten-Startup, nutzt KI, um Risiken für jedes Haus und nicht nach Postleitzahl zu modellieren. Mitbegründer Kumar Dhuvur sagte, das Unternehmen nutze 14 bis 16 Datenpunkte, darunter die nahe Vegetation und Baumaterialien anstatt der drei oder vier Datenpunkte, die heute üblich von Versicherern verwendet werden, um die Fähigkeit eines Hauses zu bestimmen, eine Katastrophe zu überstehen. Er verglich es mit einem FICO-Score für ein Haus.
Dadurch können Versicherer nicht nur das Risiko für einzelne Häuser präzise einschätzen, sodass mehr Häuser eine erschwingliche Versicherung abschließen können. Es soll auch zu Brandschutzmaßnahmen anregen – etwa zum Zurückschneiden von brüchigen Sträuchern, zum Ersetzen eines brandgefährdeten Asphaltdachs oder zum Freimachen eines Hofs, um eine Brandschutzschneise zu schaffen.
„Basierend auf der Analyse, die wir für andere Brände durchgeführt haben, war unsere Objektbewertung ziemlich genau“, sagte Dhuvur.
Eine weitere Möglichkeit ist das, was die Branche als Captive-Versicherung bezeichnet. Dabei schließen sich größere Immobilieneigentümer wie Industrieunternehmen, gewerbliche Vermieter oder sogar größere Hauseigentümergemeinschaften zusammen, um sich selbst zu versichern. Mit der entsprechenden technischen Unterstützung und dem Ziel, sich selbst zu schützen, statt Profit zu machen, können Captive-Versicherer das Risiko häufig genauer bewerten als gewerbliche Versicherer. Aber selbst dann könnte eine große Katastrophe wie die Brände in L.A. ein Captive-Unternehmen auslöschen.
Und nicht nur in Kalifornien werden die Versicherungsprämien steigen. „Die Situation in Kalifornien ist nicht gesund“, sagte Franklin Manchester, ein langjähriger Versicherungsmanager, der heute Versicherungsunternehmen für ein Datenanalyseunternehmen namens SAS berät. „Ich rechne damit, dass im nächsten Jahr die Versicherungsprämien für alle steigen werden, und niemand wird Kalifornien als unmittelbare Ursache dafür angeben.“
Nicht FAIR
Wie fast drei Dutzend andere Bundesstaaten in den USA verfügt Kalifornien über einen staatlich zugelassenen Versicherer der letzten Instanz namens FAIR (die Abkürzung steht für Fair Access to Insurance Requirements) Plan, einen privaten Verein, dessen tägliche Geschäftstätigkeit von Versicherungsunternehmen und nicht von Steuerzahlern kontrolliert wird. Laut Moody’s sind die Versicherungsunternehmen derzeit in der Lage, ihre Versicherungsverträge abzuschließen, und die Versicherungsunternehmen werden nicht von den Steuerzahlern kontrolliert. Am 30. September betrug das Risiko des FAIR-Plans im Los Angeles County 112,2 Milliarden US-Dollar, ein Anstieg von 53 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Laut der Fachzeitschrift „Insurance Journal“ verfügt FAIR nur über 700 Millionen US-Dollar in bar, um die Schadensersatzforderungen zu begleichen. Damit liegt das Unternehmen unter der Selbstbeteiligung von 900 Millionen US-Dollar, die es auszahlen muss, bevor es auf weitere 2,5 Milliarden US-Dollar an Rückversicherung zugreifen kann.
Glücklicherweise sind es nicht die kalifornischen Steuerzahler, die die Rechnung bezahlen müssen, sondern die gewerblichen Versicherer. Doch Jones, der ehemalige kalifornische Versicherungskommissar, sagte, sie könnten einen Großteil dieser Abgaben auf die Versicherungsnehmer im gesamten Staat abwälzen, was die Versicherungskosten weiter erhöhen und es noch schwieriger machen würde, die Kosten zu senken. unerreichbar für immer mehr Kalifornier. Und wenn Hausbesitzer oder kleine Unternehmen, die sich keine Feuer- oder Hochwasserversicherung mehr leisten konnten, schließlich durch eine Katastrophe ruiniert werden, werden sie Kalifornien verlassen. Die Menschen, die sich den Wiederaufbau leisten können oder die sich überhaupt eine Versicherung leisten konnten, werden bleiben.
„Los Angeles wird danach wahrscheinlich als weißere und wohlhabendere Stadt zurückkommen“, sagt Daniel Aldrich, Direktor des Resiliences Studies Program an der Northeastern University, der den Hurrikan Katrina und seine Nachwirkungen in New Orleans miterlebt hat. „Denn letzten des Tages trifft diese Katastrophe wie die meisten auch anderen Katastrophen die Verletzlichsten am härtesten.“
— Peter S. Green, Mitwirkender Redakteur
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