Ein dreifacher Schlag wird bald die Kreditscores von Millionen von Amerikanern treffen – medizinische Schulden, Studiendarlehen und in geringerem Maße Buy-Now-Pay-Later-Pläne werden alle in den Kreditberichten widergespiegelt.
Medizinische Schulden, Studienkredite und Ratenzahlungspläne werden in Kreditberichte aufgenommen. Ein Experte nennt es einen "perfekten Sturm".
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Ein dreifacher Schlag wird bald die Kreditscores von Millionen von Amerikanern treffen – medizinische Schulden, Studiendarlehen und in geringerem Maße Buy-Now-Pay-Later-Pläne werden alle in den Kreditberichten widergespiegelt.
Laut Finanzexperten könnten die Kreditscores um 20 oder mehr Punkte niedriger ausfallen, was es schwieriger macht, Hypotheken, Autokredite zu finanzieren und Kreditkarten zu beantragen, zu einer Zeit, in der die US-Wirtschaft bereits Anzeichen einer Verlangsamung zeigt.
„Es gibt 45 Millionen Menschen mit Studiendarlehen und 15 Millionen mit medizinischen Schulden. Es ist sehr wahrscheinlich, dass es dort einige Überschneidungen gibt“, sagte Adam Rust, Direktor für Finanzdienstleistungen der Consumer Federation of America. „Die Menschen stehen hier wirklich vor einem perfekten Sturm.“
Am 11. Juli hob der US-Bezirksrichter Sean Jordan aus Texas – ernannt von Präsident Donald Trump – eine der letzten Maßnahmen von Präsident Joe Biden auf, eine im Januar vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eingeführte Regel, die vorgesehen hätte, medizinische Schulden aus den Kreditberichten zu entfernen. Die Consumer Data Industry Association und die Cornerstone Credit Union League zogen ihre Gültigkeit in Zweifel, und das Gericht stellte sich auf die Seite der Branchenverbände und stellte fest, dass die Regel die Befugnisse des CFPB gemäß dem Fair Credit Reporting Act überschritten hat, das die von Verbrauchermeldeagenturen gesammelten Informationen schützt.
Obwohl die drei nationalen Kreditauskunfteien — Experian, Equifax und TransUnion — im letzten Jahr angekündigt haben, medizinische Schulden unter 500 US-Dollar aus den Kreditauskünften der Verbraucher zu entfernen, hätte die CFPB-Regel etwa 49 Milliarden US-Dollar an medizinischen Rechnungen aus den Kreditauskünften von geschätzten 15 Millionen Amerikanern entfernt. Das Büro schätzte, dass infolgedessen die Kreditscores von Personen, die unter medizinischen Schulden leiden, um etwa 20 Punkte gestiegen wären, was wiederum geholfen hätte, jedes Jahr etwa 22.000 zusätzliche Hypotheken zu genehmigen, sagte die CFPB.
Die Änderung der medizinischen Schulden erfolgt nur zwei Monate nach einer Entscheidung des Bildungsministeriums im Mai, die Einziehung von Studienkrediten wieder aufzunehmen, die während der Pandemie ausgesetzt wurden. Die Schulden für Bundesstudienkredite belaufen sich jetzt auf über 1,6 Billionen US-Dollar, verteilt auf mehr als 43 Millionen Kreditnehmer. Kreditnehmer, die es verpassen, die Zahlungen wieder aufzunehmen, könnten mit beschlagnahmten Steuerrückerstattungen und Lohnpfändungen rechnen.
Von den beiden Arten von Schulden werden wahrscheinlich die Studienkredite die größere Auswirkung haben und echten Chaos für Verbraucher verursachen, sagte Kevin King, Vizepräsident für Kreditrisiko bei LexisNexis Risk Solutions. Viele Banken schließen medizinische Schulden aus ihren Kreditwürdigkeitsformeln aus, weil „es ziemlich schwer zu rechtfertigen ist, einen Verbraucher dafür zu bestrafen, dass er versucht, einer finanziellen Verpflichtung nachzukommen, die er nicht eingegangen ist“, sagte er. „Zahlungsverzug bei Studienkrediten ist schwerer abzulehnen“, obwohl viele Kreditnehmer in den letzten Jahren Zahlungen verzögerten wegen der sich ständig ändernden Regeln zur Rückzahlung.
Im April waren laut TransUnion31% der Kreditnehmer von Bundesstudienkrediten 90 Tage oder länger überfällig. Nahezu 2 Millionen dieser Kreditnehmer werden voraussichtlich diesen Monat in den Status des Zahlungsausfalls geraten, und weitere 3 Millionen Menschen sind auf dem Weg, bis September in den Zahlungsausfall zu geraten. Mehr als zwei Millionen Kreditnehmer haben bereits einen Rückgang des Kreditscores von mindestens 100 Punkten erlebt, ein Bericht der New Yorker Federal Reserve sagte. Im Durchschnitt haben säumige Kreditnehmer etwa 60 Punkte von ihren Kreditwerten verloren.
Dann im Juni, das große Kreditauskunftsunternehmen FICO kündigte an dass es ab diesem September "Buy Now, Pay Later" (BNPL)-Daten in seine Bewertungsmodelle integrieren wird. Zahlungen für diese Pläne werden normalerweise nicht an Kreditauskunfteien gemeldet, sodass sich ein Versäumnis nicht auf die Kreditwürdigkeit auswirkt, und Branchenexperten erwarten nicht, dass die Änderung kurzfristig erhebliche Auswirkungen auf die Verbraucherkreditscores haben wird. Ihre Beliebtheit ist jedoch seit der Pandemie sprunghaft angestiegen.
Ein Marktbericht des CFPB ergab, dass die Anzahl solcher Kredite in den Vereinigten Staaten von 2019 bis 2021 von 16,8 Millionen auf 180 Millionen mehr als verzehnfacht wurde. In Bezug auf das Volumen in Dollar stieg es von 2 Milliarden auf 24,2 Milliarden. Und ein Bericht von LendingTree der diesen Monat veröffentlicht wurde, fand heraus, dass mehr als vier von zehn BNPL-Kreditnehmern verspätete Zahlungen haben, gegenüber 34 % im Vorjahr, und 25 % der Verbraucher, die solche Dienste nutzen, verwenden sie für alltägliche Güter wie Lebensmittel, gegenüber 14 % vor einem Jahr.
„Buy Now, Pay Later“-Darlehen spielen eine zunehmend wichtige Rolle im Finanzleben der Verbraucher“, sagte Julie May, Vizepräsidentin und General Managerin von B2B Scores bei FICO, in einer Pressemitteilung. Durch die Einbeziehung dieser Darlehen „ermöglichen wir es Kreditgebern, die Kreditbereitschaft genauer zu bewerten, insbesondere für Verbraucher, deren erste Krediterfahrung durch BNPL-Produkte erfolgt.“
All diese Veränderungen bringen einkommensschwache Verbraucher in eine schwierige Lage, da sie mit dem, was in der Kreditbranche als „Hierarchie der Zahlungen“ bekannt ist, kämpfen müssen – d. h. welche Rechnung bezahle ich zuerst? „Aber am Ende des Tages“, sagt LexisNexis’ King, „wird es weniger Verbraucher geben, die FICO-Werte für Kredite erfüllen,“ und das, warnte er, könnte sich auf die Wirtschaft auswirken.
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