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Die steigenden Kosten für die Eigenheimversicherung sind heute eines der deutlichsten Symptome des Klimawandels in den Vereinigten Staaten. Große Versicherungsträger wie State Farm und Allstate haben hat sich vom Angebot einer Feuerversicherung in Kalifornien zurückgezogen, Tausende von Eigenheimbesitzern haben ihre Versicherungsbücher verlassen, und Dutzende kleiner Versicherungsunternehmen sind zusammengebrochen oder aus dem Markt geflohen. Florida und Louisiana nach den jüngsten großen Hurrikanen.
Das Problem entwickelt sich rasch zu einer Krise, die weit über die Küstenstaaten des Landes hinausgeht. Grund dafür ist eine andere, weniger beachtete Art von Katastrophe, die in den Staaten des Mittleren Westens und der Great Plains verheerende Schäden in Milliardenhöhe angerichtet hat. Als Reaktion darauf Versicherer haben Prämien höher angehoben als je zuvor und verlor sogar in Binnenstaaten wie Iowa Kunden.
Diese sogenannten „schweren konvektiven Stürme“ sind große und kräftige Gewitter, die sich innerhalb weniger Stunden oder Tage bilden und wieder verschwinden. Während sie über die flachen Flächen der zentralen Vereinigten Staaten ziehen, lösen sie häufig Hagelstürme und Tornados aus. Die Versicherungsbranche bezeichnet diese Stürme als „sekundäre Gefahren“ – der andere Fachbegriff lautet „Kätzchen”, ein Hinweis darauf, dass sie kleiner sind als große Naturkatastrophen.
Doch die Schäden durch diese sekundären Gefahren summieren sich allmählich. Verluste durch schwere konvektive Stürme um rund 9 Prozent gestiegen jedes Jahr zwischen 1989 und 2022, laut der Versicherungsgesellschaft Aon. Letztes Jahr verursachten diese Stürme mehr als 50 Milliarden Dollar an versicherten Schäden zusammen—ungefähr so viel wie Der massive Hurrikan Ian im Jahr 2022. Kein einzelnes Sturmereignis verursachte mehr als einige Milliarden Dollar Schaden, doch zusammen waren sie teurer als die meisten großen Katastrophen. Das Ausmaß der Schäden brach die Versicherungsbranche in Schock.
„Als Versicherer besteht unsere Aufgabe darin, Risiken vorherzusagen“, sagt Matt Junge, der beim globalen Versicherungsgiganten Swiss Re die Sachversicherung in den USA betreut. „Was wir übersehen haben, ist, dass es kein großes Ereignis mit großen Auswirkungen war, sondern eine Reihe kleiner, überraschender Ereignisse, die sich einfach summierten. Es ist eine Art Neustart, bei dem wir sagen: ‚Okay, wir müssen das wirklich in den Griff bekommen.‘“
Ein Grund für diese stetige Anhäufung liegt zum Teil darin, dass immer mehr Menschen in Gebiete ziehen, die anfällig für konvektive Stürme sind, was die Schadenshöhe jedes neuen Tornados oder Hagelsturms erhöht. Die Kosten für den Wiederaufbau eines Hauses sind aufgrund der Inflation und Engpässe in der Lieferkette gestiegen, was die Preise in die Höhe treibt. Aber auch der Klimawandel könnte eine Rolle spielen: Konvektive Stürme bilden sich tendenziell bei heißen, feuchten und instabilen Wetterbedingungen.
„Wir haben so wenige Beobachtungen zu Hagelstürmen und Tornados, dass die Trendanalyse schwierig ist“, sagt Kelly Mahoney, eine Wissenschaftlerin der National Oceanic and Atmospheric Administration, die schwere konvektive Stürme untersucht. „Aber wir nehmen Stürme, die durch Hitze und Feuchtigkeit angetrieben werden, und beobachten, wie sie sich in einer Welt entwickeln, die heißer und feuchter ist als je zuvor. Das ist heutzutage ein abgedroschener Vergleich, aber hier gilt er immer noch: der Vergleich mit gezinkten Würfeln oder gezinkten Karten.“
Die Zuordnung dieser kurzlebigen Stürme zum Klima sei viel schwieriger als bei Hurrikanen und Hitzewellen, sagte Mahoney, aber es liege nahe, dass der Klimawandel einen gewissen Einfluss darauf haben werde, wie und wo sie entstehen. Die Erwärmung habe bereits dazu geführt, dass sich das geografische Verbreitungsgebiet der „Tornado Alley“ verkleinert habe. sich weiter nach Süden und Osten erstrecken als früher, und bringt noch mehr Tornados in Staaten wie Alabama und Mississippi.
Was auch immer die Ursache sein mag, dieser Schadentrend erschwert vielen Versicherungsunternehmen das Geschäft erheblich. Am anfälligsten sind dabei die kleinen regionalen Versicherer mit großen Kundenansammlungen in einem Bundesstaat oder einer Metropolregion. Bei einem schweren Sturm müssen diese Unternehmen große Teile ihres Risikopools decken, was ihre Reserven aufzehren und sie in Richtung Insolvenz treiben kann.
„Wenn die lokalen Genossenschaften ein paar Stürme haben oder ein schlechtes Jahr, geraten sie in Schwierigkeiten, weil sie ihr gesamtes Geschäft hier machen und das Risiko nicht verteilt ist“, sagte Glen Mulready, Versicherungsbeauftragter von Oklahoma. Der Bundesstaat hat einige der höchsten Versicherungsprämien des Landes, und Mulready sagte, viele Versicherer weigerten sich inzwischen, neue Policen für Häuser mit alten Dächern auszustellen, die bei Tornados und Hagelstürmen einsturzgefährdet seien.
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Sogar große „Rückversicherer“, die Versicherungen an Versicherungsunternehmen in aller Welt verkaufen, spüren die Auswirkungen dieser Stürme. Globale Rückversicherungsunternehmen wie Swiss Re erzielen Prämieneinnahmen aus der ganzen Welt und versichern Erdbeben in Japan ebenso wie Hurrikane in Florida. Sie laufen also nicht Gefahr, bei lokalen Katastrophen, selbst bei größeren, zusammenzubrechen. Doch der zunehmende Trend zu „Abnutzungsverlusten“ durch wiederholte konvektive Stürme droht ihre Gewinnmargen zu schmälern.
„Die Nachwirkungen dieser Art von Ereignissen bereiten uns weniger Sorgen“, sagte Junge von Swiss Re und verwendete dabei den Branchenbegriff für die teuersten Katastrophen. „Unsere Sorge gilt lediglich den Auswirkungen auf die Erträge.“
Ed Bolt, der Bürgermeister von Shawnee, Oklahoma, hat diese Auswirkungen aus nächster Nähe gesehen. Ein Tornado tobte letztes Jahr auf dem Hauptboulevard seiner Stadt und zerstörte mehr als 2.000 Gebäude, wobei auch von Bolts eigenem Haus das Dach abgerissen wurde. Seine Versicherungsgesellschaft hat die Reparatur des Dachs bezahlt, ihm jedoch vor einigen Monaten einen Brief zugeschickt mit der Benachrichtigung, dass seine Jahresprämie um 50 Prozent steigen würde und auf rund 3.600 Dollar pro Jahr steigen würde.
„Früher stiegen die Kosten immer weiter an, aber letztes Jahr wussten wir, dass der Tornado uns schwer treffen würde“, sagte Bolt gegenüber Grist. „Ich bin sicher, dass das in der ganzen Stadt ziemlich gleichbleibend der Fall sein würde.“
In den meisten Bundesstaaten benötigen Versicherer eine Genehmigung der Aufsichtsbehörden, bevor sie ihre Prämien erhöhen können. Dies stellt die Regierungen vor ein schwieriges Dilemma. Wenn sie die Prämien erhöhen, wird es für Eigenheimbesitzer schwieriger, ihre Versicherungszahlungen zu leisten. Zudem besteht die Gefahr, dass die Immobilienwerte sinken. Wenn sie die Prämien niedrig halten, könnten die Versicherer darauf reagieren, indem sie keine neuen Policen mehr ausstellen oder sich aus dem Bundesstaat zurückziehen. Der Kommissar von Oklahoma sagt, dass ein nationaler Versicherer Anfang des Jahres seinen Markt verlassen habe.
Dennoch ist es im Mittleren Westen noch nicht zu einem Exodus großen Ausmaßes gekommen, und Branchenvertreter halten es für unwahrscheinlich, dass sie sich aus der Region zurückziehen werden, wie dies aus Kalifornien der Fall war. Man kann jedoch davon ausgehen, dass die Versicherer ihre Prämien weiterhin so weit anheben werden, wie die Bundesstaaten es zulassen. Versicherer können außerdem die Selbstbeteiligung erhöhen, indem sie eine höhere Mindestschadenssumme festlegen, bevor der Versicherungsschutz greift. Das Ergebnis ist eine größere finanzielle Belastung für Eigenheimbesitzer in schnell wachsenden Metropolregionen wie Denver, wo das Sturmrisiko der Versicherer in den letzten Jahren sprunghaft gestiegen ist.
Das vielleicht Schlimmste an dem Problem ist, dass die meisten Bundesstaaten bei der Vorbereitung auf diese Sturmereignisse nur geringe Fortschritte gemacht haben. Florida verhängte eine strenge Bauordnung nach Hurrikan Andrew im Jahr 92, und die meisten neueren Häuser im Staat können starken Winden standhalten. Der Wohnungsbestand in den zentralen Vereinigten Staaten ist weit weniger widerstandsfähig gegen Tornados und Hagel, und nur wenige Städte haben die Bauherren dazu gezwungen, ihre Häuser gegen diese Gefahren zu verstärken.
Erin Collins, die führende politische Vertreterin der National Association of Mutual Insurance Companies, der größten Verbraucherschutzorganisation des Landes, sagte, die Versicherer müssten die Prämien möglicherweise weiter erhöhen, bis der Wohnungsbestand des Landes widerstandsfähiger gegen schwere Stürme werde.
„Um die Verlustkurve nach unten zu biegen, bedarf es einer Abhärtung auf kommunaler Ebene“, sagte sie gegenüber Grist.
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Das wird nicht einfach. Die Versicherer müssen große Hausbauer davon überzeugen, dass sie mit teureren, sturmbeständigeren Materialien bauen sollten. Zudem müssen sie Millionen von Menschen, die in ihren bestehenden Häusern wohnen, dazu bewegen, ihre Dächer und Fenster zu erneuern, was Zehntausende von Dollar kosten kann. Da schwere konvektive Stürme ein derart großes Gebiet treffen können, wird es lange dauern, bis diese Schadensbegrenzungsmaßnahmen die Schadenkurve nach unten biegen.
„Die gute Nachricht ist, dass wir wissen, wie man sturmsichere Häuser baut, und es gibt Beweise dafür, dass besseres Bauen einen großen Unterschied macht“, sagt Ian Giacomelli, ein leitender Meteorologe beim Insurance Institute for Business and Home Safety, einer gemeinnützigen Organisation, die sich für strengere Baustandards einsetzt.
Giacomelli verweist auf die Stadt Moore in Oklahoma, die einige der strengsten Standards für Sturmfestigkeit eingeführt im Land, nachdem es innerhalb von zwei Jahrzehnten drei verheerende Tornados erlitten hatte. Heute hat fast der gesamte Wohnungsbestand der Stadt Dächer, an denen starke Hagelstürme abprallen können, und starke Verbindungen, die verhindern, dass die Dächer bei Tornados abfliegen. Giacomelli sagt, die aktuelle Versicherungskrise des Landes würde sich wahrscheinlich entspannen, wenn mehr Städte Moore’s Beispiel folgen würden.
„Ich denke, die Lösungen rücken in den Fokus“, sagte er gegenüber Grist. „Die Frage ist eher, ob wir den Willen aufbringen, sie umzusetzen.“
Dieser Artikel erschien ursprünglich in Mahlgut bei https://grist.org/extreme-weather/home-insurance-midwest-climate-disasters/. Grist ist eine gemeinnützige, unabhängige Medienorganisation, die sich der Erzählung von Klimalösungen und einer gerechten Zukunft verschreibt. Weitere Informationen unter Grist.org
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