Banken müssen endlich um Ihr Geld konkurrieren

Für Banken wird es immer schwieriger, unzufriedene Kunden – und ihr Geld – zu halten.

Lange Zeit war es für viele Menschen eine Herausforderung, ihre Bank zu verlassen, bei der sie ihr Girokonto haben. Schuld daran sind komplizierte Datenübertragungsprozesse, langwierige und zeitraubende Anfragen und andere Hürden. Aber die ersten sogenannten Open-Banking-Regeln in den USA will das ändern.

Neue Regeln abgeschlossen vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) am Dienstag veröffentlichte Gesetz verlangt von Banken, die Übertragung ihrer Daten von einer Bank zur anderen zu vereinfachen, ohne ihren Transaktions- und Rechnungsverlauf zu verlieren.

Das Ziel der Verordnung, die offiziell als 1033 bekannt ist, besteht darin, den Verbrauchern eine noch nie dagewesene Kontrolle über ihre Finanzdaten zu geben, einschließlich der Möglichkeit, darüber, wem und wann sie diese Daten weitergeben. Dadurch können Kunden ihre Bank problemlos anweisen, ihr Konto auf ein Konkurrenzkonto zu übertragen und Anwendungen von Drittanbietern mit nur einem Mausklick nutzen – und das alles, ohne eine Gebühr zu zahlen.

„Stellen Sie sich vor, Sie könnten die Bank so einfach wechseln wie den Streaming-Dienst“, sagte James McCarthy, Gründungsmitglied der CFPB und heute Vorsitzender des Finanzdienstleistungsunternehmens McCarthy Hatch. „So wird es wirklich sein.“

Openbanking ermöglicht es Personen, Daten von ihren Bankkonten – wie Kontodetails, Zahlungsverlauf und andere Transaktionsinformationen – mit Drittparteien zu teilen, darunter Händler, Finanztechnologieunternehmen und sogar konkurrierende Banken. (Wenn Sie schon jemals aufgefordert wurden, einer anderen App Zugriff auf Ihre Bank zu gewähren, haben Sie bereits Open Banking verwendet.)

Die neuen Regeln bedeuten, dass Banken erstmals in einem ernsthaften Wettbewerb um Kunden stehen müssen. Dies könnte die Finanzinstitute dazu zwingen, ihre Angebote zu erneuern und zu verbessern. Dazu könnten das sogenannte Cashflow-Underwriting, eine stärkere Betrugsschutz, „Bezahlen per Bank“ (Online-Einkäufe direkt über ein Bankkonto tätigen, ohne dass Debit- oder Kreditkarten erforderlich sind) und stärker personalisierte Finanzdienstleistungen, so die Financial Technology Association, eine Branchengruppe, die Fintechs vertritt.

CFPB-Direktor Rohit Chopra sagte, die Regeln würden „den Menschen mehr Möglichkeiten geben, bessere Zinsen und Service für Bankkonten, Kreditkarten und mehr zu bekommen.“ Das bedeute, dass Kunden „Fintechs und Banken feuern können, die schlechten Service bieten“, so die Behörde.

„Der letzte Anker, mit dem die Banken ihre Kunden an ihre Institute binden konnten, wird wegfallen“, sagte McCarthy. „Jetzt haben Sie die Möglichkeit, sich umzusehen. Wenn ein Kunde also bei einer anderen Bank ein für ihn attraktives Produkt oder eine attraktive Dienstleistung sieht, kann er problemlos dorthin wechseln.“

Auch wenn es wie eine geringfügige Änderung der Art und Weise erscheinen mag, wie Menschen ihre Bankgeschäfte erledigen, werden die Vorschriften große Mengen an Daten und Transaktionen beeinflussen. Das CFPB schätzt, dass mehr als 100 Millionen Verbraucher Tausenden von Dritten Zugriff auf ihre Finanzdaten von Tausenden von Anbietern gewährt haben. Allein im Jahr 2022, so schätzt die Behörde, gab es insgesamt zwischen 50 und 100 Milliarden autorisierte Versuche, auf Verbraucherdaten zuzugreifen.

Es könne eine Weile dauern, bis die Verbraucher die Vorteile der neuen Regeln erkannten, aber sie würden ihnen „absolute Kontrolle“ über ihre Bankgeschäfte geben, sagte McCarthy.

Trotz der Schwierigkeiten, mit denen die Banken bei der Einhaltung der neuen Regeln und der Wahrung ihrer Wettbewerbsfähigkeit konfrontiert sind, können sie auch vom Open Banking profitieren.

Cashflow Cashcow

Ein Bereich, in dem sich die größten Veränderungen durch die neuen Regeln ergeben könnten, ist das Underwriting – und zwar Cashflow-Underwriting, ein Prozess, bei dem eine Bank die Bankdaten eines potenziellen Kreditnehmers auswertet, um festzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass dieser Kredite zurückzahlt.

Dies steht im Gegensatz zur traditionellen Risikoprüfung, bei der lediglich kreditbasierte Kennzahlen wie Kartennutzung und Kreditprüfung sowie die Zahlungshistorie berücksichtigt werden.

Open Banking könnte dazu beitragen, die Nutzung der Cashflow-Underwriting-Methode voranzutreiben, sagte Misha Esipov, CEO und Mitbegründer des Kreditinfrastruktur- und Analyseunternehmens Nova Credit. Diese neuen Regeln könnten die Einführung dieser relativ neuen Praxis „von einer Innovation in eine Notwendigkeit für Finanzinstitute verwandeln“, sagte er.

Das CFPB, das sich auf Branchenstudien beruft, sagte, dass der Cashflow ein Indikator für Zahlungsverzug sein kann, Begleichung überfälliger KreditkartensaldenDurch die Nutzung umfassenderer Bankdaten, darunter auch Einnahmen und Ausgaben, können Kreditgeber die Rückzahlungsrisiken von Verbrauchern mit ähnlichen traditionellen Kreditprofilen besser unterscheiden, erklärte die Agentur.

Darüber hinaus können Banken mehr Verbraucher mit geringem Rückzahlungsrisiko identifizieren und erreichen, was laut CFPB wiederum zu einer Gewinnsteigerung führen könnte.

Dies könnte auch den Zugang zu Krediten und anderen Finanzdienstleistungen für Menschen mit kürzerer oder keiner Kredithistorie erweitern, wie Einwanderern oder Haushalten mit niedrigerem Einkommen, so Esipov.

„Seit vielen Jahren wird Menschen der Zugang zu Finanzprodukten verweigert, weil sie von traditionellen Kreditauskunfteien missverstanden werden, weil ihre Akte dünn ist, sie gerade erst aus einem anderen Land eingereist sind usw.“, sagte Esipov. „Mehr Amerikaner haben ein Bankkonto als eine Kreditwürdigkeitsprüfung, und wenn Banken die Daten dieser Konten nutzen können, können sie mehr Menschen einen Kredit genehmigen und so mehr Kunden gewinnen und gleichzeitig den Finanzzugang erweitern.“

Den Standard setzen

Die neuen Regeln zielen auch darauf ab, gleiche Wettbewerbsbedingungen für Datenanbieter im Allgemeinen zu schaffen, darunter Banken und andere Drittkreditgeber. Ein wichtiger Teil davon ist die Standardisierung der Art und Weise, wie sie Daten erfassen und weitergeben.

Im Juni gab das CFPB bekannt: neue Leitlinien für Standardisierungsgremien, Firmen, die dabei helfen werden, den Rahmen für Open Banking und die Erwartungen an Unternehmen mitzugestalten. Die Agentur hat letzten Monat Anträge für Standardisierungsgremien eingeleitet. Financial Data Exchange oder FDX war das erste Unternehmen, das die Anerkennung als Standardisierungsgremium beantragte um Einen Industriestandard definieren „Datenformat.“

FDX, ein gemeinnütziges Branchenstandardsgremium, hat die FDX-Anwendungsprogrammierschnittstelle (API) entwickelt, die zum technischen Standard für den Austausch von Finanzdaten wurde und von mehr als 94 Millionen Verbraucherkonten in Nordamerika verwendet wird.

APIermöglichen es zwei getrennten Systemen, miteinander zu kommunizieren, ohne vollständigen Zugriff auf die Geräte oder andere Daten eines Kunden zu erhalten. Dies setzte sich gegen eine Praxis aus den Anfängen des digitalen Bankwesens durch, die als Screenscraping, das als aufdringlicher und weniger sicher angesehen wird, da hier die Verbraucheranmeldeinformationen verwendet werden, um sich bei Konten anzumelden und Daten abzurufen.

Nach den neuen Regeln ist es Dritten nicht gestattet, mittels Screen Scraping auf Daten zuzugreifen. Das CFPB erklärte, diese Praxis sei „zu einem erheblichen Streitpunkt zwischen Dritten und Datenanbietern geworden, teilweise aufgrund der damit verbundenen Risiken, wie etwa der Verbreitung gemeinsam genutzter Verbraucheranmeldeinformationen und der übermäßigen Datenerfassung.“

Eine noch offenere Zukunft

„Es liegt an den Banken und ihren Fintech-Partnern, sicherzustellen, dass die Kunden nicht nur über die neuen Regeln informiert sind, sondern sich auch mit der neu gewonnenen Kontrolle über ihre Daten wohlfühlen“, sagt Tom Delaney, ein auf Finanzdienstleistungen und Regulierung spezialisierter Rechtsanwalt.

„Ich denke, Verbraucher möchten einerseits möglichst viel Zugriff haben und auf ein vollständiges Angebot potenzieller Produkte und Dienstleistungen zugreifen können“, sagt Delaney, Partner der Anwaltskanzlei Norton Rose Fulbright. „Andererseits lesen sie Geschichten über Cyberangriffe und andere Datendiebstähle und machen sich Sorgen: ‚Wohin gehen meine Daten wirklich?‘“

„Um die Ziele der beteiligten Parteien zu erreichen – seien es Dritte oder sogar die Banken – müssen sie den Verbrauchern in erster Linie die Sicherheit ihrer Daten gewährleisten“, sagte Delaney.

Dazu gehört nicht nur, den Datenschutz zu stärken, sagte er, sondern auch, den Verbrauchern die alltäglichen Vorteile und die Flexibilität aufzuzeigen, die Open Banking bieten soll.

Und es besteht noch Raum für Verbesserungen. In ihrer aktuellen Fassung decken die neuen Regeln lediglich Konto- und Transaktionsdaten ab. Die nächste Herausforderung bestehe in der Ausweitung der Datenregeln auf andere Angebote von Finanzinstituten, sagte Delaney.

„Langfristig wird es Open Finance geben“, sagte er. „Sie werden in einer stärker digitalisierten Umgebung agieren können und die Möglichkeit haben, verschiedene Produktarten auszuwählen, die über Kredite hinausgehen und vermutlich auch verschiedene Arten von Anlageoptionen umfassen, darunter sogar Versicherungen und Versicherungsprodukte.“

In diese Richtung bewegt sich Europa bereits mit seiner Finanzdatenzugriff (FiDA) Rahmenwerk, eine Reihe von Regelungen, die letztes Jahr von der Europäischen Kommission vorgeschlagen wurden. Diese Regeln verpflichten Finanzinstitute dazu , ein großes Paket an Kundendaten an autorisierte Drittparteien weiterzugeben. Die Europäische Union hat die Offensive des Open Banking vorangetrieben und hat adoptierte die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) im Jahr 2015, mit dem Regeln für alle Einzelhandelszahlungen in der EU festgelegt wurden.

Was die Open-Banking-Regeln des CFPB angeht, müssen die größten Finanzinstitute mit Sitz in den USA diese bis zum 1. April 2026 einhalten, während kleinere Unternehmen noch ein paar Jahre Zeit haben. Erst wenn dies abgeschlossen ist, können die USA anfangen, über Open Finance nachzudenken – aber es wird ein langer Weg sein, sagte Delaney.

„Es könnte länger dauern als in anderen Rechtsräumen als in anderen Rechtsräumen“, sagt Delaney, „weil die USA einfach etwas langsamer vorgehen und versuchen bei der Umsetzung etwas vorsichtiger zu sein.“