„Open Banking“ kommt in die USA. Was ist das und sind die Banken bereit?

Neue Regeln würden es Verbrauchern ermöglichen, ihren Banken die Weitergabe von Finanztransaktionsdaten an Dritte zu erlauben.

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Openbanking
Illustration: Theerayut Kaenthao (Getty Images)

Der Bankensektor brauchte Zeit für die Umstellung von Papierrechnungen auf Plastikkarten. Jetzt befindet er sich mitten in einem noch schnelleren Wandel: der Digitalisierung.

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„Open Banking“ ermöglicht es jedem, Daten seiner Bankkonten mit Dritten wie Händlern, Finanztechnologieunternehmen oder Konkurrenzbanken zu teilen. Kunden können so ganz einfach Bankangebote vergleichen, ihre Bankkonten übertragen und sich einen Überblick über ihre Finanzen verschaffen. (Wenn Sie schon einmal aufgefordert wurden, einer anderen App Zugriff auf Ihre Bank zu gewähren, haben Sie bereits Open Banking genutzt.)

Darüber hinaus können Banken – und ihre Handelspartner – auf diese Weise große Datenmengen nutzen, um ihre Umsätze zu steigern und ihr Angebot zu erweitern.

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Die Digitalisierung von Transaktionen beschleunigt das Wachstum des Zahlungsverkehrsmarktes, was für die Banken einen großen Anreiz bedeutet, ihr gesamtes digitales Angebot zu nutzen. Die Einnahmen aus dem Zahlungsverkehr sind voraussichtlich 800 Milliarden Dollar erreichen in Nordamerika und 3,3 Billionen Dollar weltweit bis 2027, laut einer Studie von McKinsey & Co.

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„Letztendlich ist dies eine Win-Win-Win-Situation für Händler, Banken und Kunden“, sagte Bruno Cambounet, Forschungsleiter bei Sopra Banking Software, einer Tochtergesellschaft des Pariser Beratungsunternehmens Sopra Steria.

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Banken sind große Datensammler. US-Banken haben 1 Exabyte gespeicherte Daten, oder eine Milliarde Gigabyte. Diese Daten werden normalerweise aus Daten wie Kreditkartennutzung, Transaktionsaufzeichnungen, Bankbesuchen von Kunden, Anrufprotokollen, Support-Chats und Web-Interaktionen erfasst.

Mit Open Banking können Einzelhändler diese Finanztransaktionsdaten nutzen, um Werbung gezielt zu platzieren, Kunden individuelle Angebote zu unterbreiten und ihre Initiativen auf eine Weise zuzuschneiden, die kostengünstiger und für die Verbraucher attraktiver ist.

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Bereit oder nicht?

Drei Viertel der Banken sagen, sie seien nicht bereit für Open Banking, aktuelle Daten veröffentlicht von Sopra. Die Veränderungen innerhalb des Bankensektors spornen die Banken an, ihre Innovationen zu entwickeln und mit Datenaggregatoren und potenziellen Konkurrenten im Fintech-Sektor zu partnern zu arbeiten, um ihre Angebote zu verbessern.

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Der Hauptweg für die Weitergabe dieser Daten durch die Banken ist über Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), die Drittanbietern den Zugriff auf bestimmte Daten und Informationen ermöglichen. Laut Openbankingtracker gibt es 182 Banken und Kontoanbieter, die Open Banking anbieten in den USA, mit 36 Bank-APIs und 17 Datenaggregatoren. Zu den Banken, die ihre eigenen APIs erstellt haben, gehört Capital One, das seinen DevExchange bereits 2016 eingeführt hat.

APIs bieten Banken aber auch die Möglichkeit, Zusammenarbeit mit Fintechs und externe Datenaggregatoren zur Bereitstellung spezialisierter Dienste , die zu teuer oder zu kompliziert sind, um sie selbst zu reproduzieren. Citi zum Beispiel verfügt über eine Reihe von Open Banking Partnerschaften mit Aggregatoren wie Mastercard, Amazon, Plaid und Intuit.

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Mastercard seinerseits Übernahme der Open-Banking-Plattform Finicity im November 2020 als Teil seines ersten Vorstoßes in den wachsenden Markt. Das Unternehmen bietet eine Reihe von Open-Banking-Lösungen an – darunter sein neuestes Tool für Abonnementverwaltung. Smarte Abonnements — die Finanzinstitute direkt in ihre Apps integrieren können.

Und Visa bekommt seinen Fuß in die Tür mit seine kürzlich angekündigten „Datentoken“, Unternehmen können damit die Zustimmung von Kunden einholen, um beim Einkauf personalisierte Angebote in Echtzeit zu erhalten. Hierfür werden KI-generierte Erkenntnisse auf Basis von Transaktionsdaten verwendet. Banken erhalten darüber auch ein Token, um zu zeigen, wo die Daten eines Kunden geteilt wurden und zeigen dies in ihrer mobilen App an, damit die Nutzer entscheiden können, ob sie weiterhin Daten mit diesem Händler teilen oder den Zugriff widerrufen möchten.

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Den Weg ebnen durch Regulierung

In den USA und Europa erarbeiten Regulierungsbehörden neue Regeln, die den Banken den Weg für Open Banking und Open Finance ebnen sollen. Die Vorschriften sollen den Banken die Werkzeuge an die Hand geben, um eigene Angebote zu entwickeln und ihre Kunden zu schützen, indem sie ihnen die Möglichkeit geben, zu entscheiden, wann und mit wem sie ihre Daten teilen.

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„Ich denke, solange eine Organisation, in der alle Akteure zusammenarbeiten, einen greifbaren Nutzen bringt, bin ich zuversichtlich“, sagte Cambounet und fügte hinzu, dass das Vertrauen der Verbraucher letztlich durch Regulierung gewonnen werden könne.

🇩🇪 Im vergangenen Oktober erließ das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) die Regel für Rechte an persönlichen Finanzdaten (1033), das Banken und andere Zahlungsunternehmen dazu verpflichtet, Transaktions- und Kontodaten an Kunden und autorisierte Drittparteien weiterzugeben. Die Regel schreibt außerdem vor, dass Drittparteien Verpflichtungen für den Zugriff auf die Daten eines Verbrauchers festlegen, darunter auch den Schutz der Privatsphäre dieser Daten, und grundlegende Standards für den Datenzugriff bereitstellen.

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Das CFPB sagte, die Regel werde geben den Kunden die Möglichkeit mit Banken „Schluss“ zu machen, die schlechten Service bieten, und Unternehmen den Missbrauch oder die unrechtmäßige Monetarisierung sensibler persönlicher Finanzdaten zu verbieten.

„Das Ziel besteht darin, die Privatsphäre der Verbraucher zu schützen und zudem Verfahren einzuführen, die die Sicherheit des Open Banking erhöhen“, sagte Ulrike Guigui, Geschäftsführerin bei Deloitte Consulting.

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Die Regel, die voraussichtlich in Kraft tritt später in diesem Jahr gibt es den acht größten US-Banken sechs Monate Zeit, um die Vorschriften einzuhalten und einen Fahrplan für Open Banking zu entwickeln.

„Die Botschaft an die Banken lautet: Bringen Sie eine Arbeitsgruppe zusammen, holen Sie Ihren Chief Data Officer, Ihren [Chief Technology Officer], Ihren Produktleiter und Ihren [Chief Marketing Officer] dazu und sagen Sie: ‚Wie können wir das, was wir erledigen müssen, erledigen? Wie organisieren wir uns, um sicherzustellen, dass wir bereit und konform sind und anfangen können, über die spannenden Produkte nachzudenken, die wir darauf aufbauen können?‘“, sagte Guiguigui.

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🇪🇺 Die Europäische Union hat die Einführung des Open Bankings vorangetrieben, den USA weit voraus gesetzt ist Der zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), verabschiedet im 2015, legt Regeln für alle Einzelhandelszahlungen in der EU fest für Euro- und Nicht-Euro-Transaktionen im Inland und grenzüberschreitend.

Die Richtlinie verpflichtet Banken, Kundentransaktionsdaten mit Zustimmung des Kunden an andere Banken und Nichtbanken weiterzugeben. Das primäre Ziel von PSD2 besteht darin, den Wettbewerb und die Innovation im Finanzdienstleistungssektor zu fördern, indem das Monopol der Banken auf Kundendaten aufgehoben wird.

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Die Europäische Kommission möchte nun einen weiteren Schritt machen und einen Wandel vom Open Banking zum Open Finance vorantreiben. Im vergangenen Juni veröffentlichte die Europäische Kommission zudem einen Regulierungsvorschlag für die Finanzdatenzugriff (FIDA) Rahmenwerk, das von Finanzinstituten verlangt, eine breite Menge an Kundendaten an autorisierte Drittparteien zu teilen.

„Die PSD war in Europa eher eine Reaktion der Regulierungsbehörde, um Einzelpersonen und Bürger zu schützen“, sagte Cambounet von Sopra. „Generell ist FIDA proaktiver und denkt wirklich darüber nach, was die Geschäftsmodelle für die Endnutzer sind. Wir [in Europa] sind weit über die Aggregation von Daten hinaus, um einen umfassenden Überblick über Ihre Finanzen zu erhalten.“

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Klarstellung: Dieser Artikel wurde aktualisiert, um deutlich zu machen, dass Sopra Banking Software eine Tochtergesellschaft von Sopra Steria ist.

Dieser Inhalt wurde maschinell aus dem Originalmaterial übersetzt. Aufgrund der Nuancen der automatisierten Übersetzung können geringfügige Unterschiede bestehen. Für die Originalversion klicken Sie hier

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